Moliya bozorini tartibga solish va rivojlantirish agentligi (ARRFR) Qozogʻiston banklarining moliyaviy barqarorligini baholash qoidalarini rasmiylashtirdi. Hujjat regulyatorga kredit tashkilotining holati yomonlashganda harakatlar algoritmini beradi: bozorga xos boʻlmagan bitimlarni erta aniqlashdan tortib, toʻgʻridan-toʻgʻri tugatish oʻrniga tartibga solish vositalarini qoʻllashgacha.
118-sonli qaror «Әділет» huquqiy tizimida eʼlon qilindi va 2026-yil 23-avgustdan kuchga kiradi.
Regulyator hayotiylikni qanday baholaydi
Yangi qoidalar nazorat baholash tartibini batafsil tavsiflaydi. ARRFR aktivlarning tuzilishi va sifatini, shu jumladan ishlamayotgan kreditlar (NPL) va aloqador shaxslarga berilgan kreditlar ulushini tahlil qiladi. Tekshiruv doirasiga ehtimoliy zararlarni hisobga olgan holda kapital yetarliligi, likvidlik koeffitsiyentlariga rioya etish va bozorning oʻxshash ishtirokchilari bilan solishtirganda daromadlilik koʻrsatkichlari kiradi.
Tekshiruv yakunlari boʻyicha regulyator xulosa qiladi: bank maxsus rejani bajarish orqali barqarorlikni tiklashga qodirmi yoki u potensial toʻlovga qobiliyatsiz deb topiladimi.
Bank muammoli deb topilganda, agentlik uni qutqarish maqsadga muvofiqligini baholashi shart. Hujjat toʻrtta tartibga solish vositasini nazarda tutadi:
- aksiyalarni yangi investorga majburiy sotish;
- majburiyatlarni tarkibiy oʻzgartirish (restrukturizatsiya);
- aktivlar va majburiyatlarning bir qismini boshqa bankka oʻtkazish;
- barqarorlashtirish bankini tashkil etish.
Tizimli ahamiyatga ega banklar uchun butun moliya bozorida domino effektining oldini olish maqsadida davlat ishtiroki imkoniyati qoʻshimcha ravishda baholanadi.
Bozorga xos boʻlmagan bitimlar uchun qatʼiy filtr
Qarorning alohida bloki bankning zarar koʻrishiga olib keladigan bozorga xos boʻlmagan shartlardagi bitimlarga bagʻishlangan. Regulyator bunday operatsiyalarning aniq belgilarini qayd etdi.
Ular qatoriga summasi qarz oluvchining daromadlariga yoki garov qiymatiga mos kelmaydigan kreditlar kiritildi. Toʻlovlarni bir yildan ortiq muddatga kechiktirish, bozor stavkalaridan sezilarli darajada past stavkalarda qarz berish va qarzdorga regress huquqisiz kafolatlar taqdim etish shubhali hisoblanadi. Yirik aksiyadorlar yoki bank rahbariyatining talablarini muddatidan oldin qondirishga olib keladigan bitimlar ham nazoratga olinadi.
Ushbu mezonlar kredit tashkilotining hajmiga qarab qoʻllaniladi. Oʻz kapitali 100 mlrd tengedan ortiq boʻlgan yirik ishtirokchilar uchun bitimni bozorga xos boʻlmagan deb topish chegarasi kapitalning 1% va undan ortigʻini tashkil qiladi. Kapitali 100 mlrd tengegacha boʻlgan banklar uchun bu limit 2% darajasida belgilangan.
Tizimli xatarlar va oʻta muhim operatsiyalar
Hujjat tizimli xatarlar parametrlarini joriy qiladi. Regulyator tizimli ahamiyatga ega bank maqomini, uning moliyaviy konglomeratlar ichidagi aloqalarini va beqarorlikning banklararo kreditlar yoki toʻlov tizimlari orqali boshqa tashkilotlarga tarqalish xavfini hisobga oladi.
Iqtisodiyotni infratuzilmaviy uzilishlardan himoya qilish uchun ARRFR oʻta muhim operatsiyalar roʻyxatini tasdiqladi. Ularga toʻrtta yoʻnalish kiritilgan:
- depozitlarni jalb qilish va bank hisoblarini yuritish;
- kreditlash;
- toʻlov, kliring, hisob-kitob va kassa xizmatlari;
- qimmatli qogʻozlar bozoridagi xizmatlar.
Ushbu funksiyalarni baholashda regulyator ularni almashtirish imkoniyatiga qaraydi. Agentlik, agar joriy operator oʻz ishini toʻxtatsa, boshqa banklar vaqt va xarajatlar boʻyicha cheklovlarsiz mijozlarga xizmat koʻrsatishni oʻz zimmalariga ola bilishlarini tahlil qiladi.
Nima uchun bu muhim
Bu ARRFRning nazoratni kuchaytirish boʻyicha siyosatining davomidir. Avvalroq Finteqstan idora isteʼmol kreditlari boʻyicha 14 kunlik sovish davrini joriy qilgani haqida yozgan edi; endi eʼtibor bank tizimining oʻzini makroprudensial himoya qilishga qaratilmoqda.
Bozorga xos boʻlmagan bitimlarga tabaqalashtirilgan yondashuv oʻrtacha banklarga biroz kattaroq operatsion yoʻlakni beradi (1% ga nisbatan 2%), ammo operatsiyalarni «oʻta muhim» deb tasniflash ularning uzluksizligi ustidan jiddiyroq nazoratni anglatadi.
Hujjat alohida bank inqirozga yuz tutgan taqdirda institutning oʻzini emas, balki uning tizimli funksiyalarini — toʻlovlar, depozitlar va hisob-kitoblarni qutqarish uchun huquqiy bazani tayyorlaydi.