Oʻzbekiston fintex-bozori keng koʻlamli oʻzgarishlar bosqichini boshidan kechirmoqda. Moliya institutlari faqatgina bazaviy toʻlovlar va pul oʻtkazmalari hisobiga muvaffaqiyatli raqobatlasha olgan davr jadal oʻtmishga aylanib bormoqda. Bugungi kunda oddiy tranzaksiyalar oʻrnini kompleks mahsulotlar va toʻlaqonli raqamli ekotizimlar egallamoqda, bozorning oʻzi esa yangi oʻyin qoidalari va tranzaksiyalarning shaffoflashuviga moslashmoqda.
Nima uchun paradoksal ravishda aynan Markaziy bank hozirgi kunda mamlakatdagi innovatsiyalarning asosiy drayveri boʻlib maydonga chiqayotgani, yangi mahsulotlarni ishga tushirishda Oʻzbekiston bozorining Qozogʻiston bozoridan fundamental farqlari nimada ekanligi hamda qaysi texnologiyalar 2030-yilga borib Oʻzbekistonning Markaziy Osiyodagi asosiy fintex-xab maqomini taʼminlashi haqida WOOX kompaniyasi CEOsi Shohruh Ayibov bilan suhbatlashdik.
Bozor evolyutsiyasi va joriy trendlar
Oʻzbekistondagi fintex-bozori rivojlanishining joriy bosqichini qanday taʼriflagan boʻlardingiz? Biz hali ham bazaviy toʻlovlarni raqamlashtirish bosqichidamizmi yoki bozor murakkabroq mahsulotlarga tayyormi?
Uzoq vaqt davomida Oʻzbekiston fintex-bozori faqatgina tezkor pullarga, xususan, toʻlovlar va pul oʻtkazmalariga eʼtibor qaratdi. Tijorat banklari ham, davlat tuzilmalari ham koʻp yillik rivojlanish va ekspertizani talab qiluvchi murakkab moliyaviy mahsulotlarga resurs kiritishga tayyor emas edi.
Biroq hozir biz keng koʻlamli oʻzgarishlarni kuzatmoqdamiz. Barcha darajalarda faol raqamlashtirish jarayoni ketmoqda: davlat tashabbuslaridan tortib anʼanaviy banklarning chuqur transformatsiyasigacha. Bozor ishtirokchilari toʻlaqonli raqamli filiallar barpo etishni, kompleks mahsulotlarni ishga tushirishni va keng koʻlamli ekotizimlarni shakllantirishni boshlamoqda.
Oʻzbekistonda hozir qaysi fintex-nishalar ochiqchasiga qizib ketgan, qaysilari esa, aksincha, innovatsiyalar yetishmasligidan aziyat chekmoqda?
Tarixan eng qizib ketgan nishalar bazaviy pul oʻtkazmalari va toʻlovlar boʻlgan, chunki ular tez va tushunarli foyda keltirgan. Hech kim murakkab, uzoq muddatli innovatsiyalarni qoʻlga olishni xohlamasdi. Ammo oʻyin qoidalari oʻzgardi: yagona QR-kod va telefon raqami orqali standartlashtirilgan pul oʻtkazmalarining keng joriy etilishi bilan faqat bazaviy tranzaksion xizmatlarda raqobatlashish imkonsiz boʻlib qoldi.
Hozirgi kunda bozordagi aksariyat banklarda deyarli bir xil bazaviy xizmatlar toʻplami shakllangan. Shuning uchun innovatsiyalarga keskin ehtiyoj sezayotgan rivojlanishning asosiy yoʻnalishi aynan mahsulot qismi va noyob foydalanuvchi ekotizimlarini yaratish boʻlib qolmoqda.
Hozir mamlakatda fintexning asosiy drayveri kim? Oʻz IT-ekotizimlarini ishga tushirayotgan anʼanaviy banklarmi, uyali aloqa operatorlarimi yoki mustaqil startaplarmi?
Qanchalik paradoksal boʻlmasin, hozirda innovatsiyalarning asosiy drayveri Markaziy bank boʻlib turibdi. Regulyator yuqori moslashuvchanlikni namoyish etib, qarorlarni anʼanaviy tijorat banklariga qaraganda ancha tez qabul qilmoqda va yangi mahsulotlarni ishga tushirmoqda. Bunday tezkorlikning ajoyib misollari — yagona QR-kodni joriy etish va maosh olishni telefon raqamiga bogʻlash imkonini beruvchi, mutlaqo istalgan kartani tanlash huquqini taqdim etuvchi tizimning ishga tushirilishidir. Markaziy bank moliya institutlarining oʻzlari baʼzan hali toʻliq tayyor boʻlmagan yechimlarni bozorga faol joriy etmoqda.
Tartibga solish va infratuzilma
Shu yilning bahorida naqdsiz hisob-kitoblarni ragʻbatlantirish va B2C-tranzaksiyalarni shaffoflashtirishga qaratilgan yangi regulyator tashabbuslari kuchga kirdi. Bir necha oy oʻtgach, bozor bu qoidalarga qanday moslashdi? Biznes uchun real samarani koʻryapsizmi?
Har qanday yangi tizimlar va qatʼiy cheklovlar dastlab ogʻir qabul qilinadi va bu holat ham istisno boʻlmadi. Biroq hozir biz ushbu tashabbuslarning real va juda ijobiy samarasini koʻrmoqdamiz. Bozor muvaffaqiyatli moslashdi: naqd pul toʻlovlari ulushi 25% dan hayratlanarli 16% gacha pasaydi, raqamli pul oʻtkazmalari hajmi esa qariyb 400 milliard soʻmni tashkil etdi. Bu raqamlar biznes va oddiy foydalanuvchilar yangi ishlash sharoitlarini qabul qilganini hamda bozorni shaffoflashtirish boʻyicha regulyator mexanizmlari haqiqatan ham ishlayotganini yaqqol isbotlaydi.
Joriy bank va logistika infratuzilmasining e-commerce bumiga tayyorgarligini qanday baholaysiz? Infratuzilma raqamli xizmatlarning oʻsish surʼatlariga yetisha olyaptimi?
Umuman olganda, infratuzilma bu bumga tayyor, ammo moliya institutlarining oʻziga tegishli muhim bir jihat bor. Aksariyat anʼanaviy banklar e-commerce sohasiga toʻlaqonli xizmat koʻrsatish imkonini beruvchi texnologik darajaga hali yetib bormagan, bu birinchi navbatda ularning ichki jarayonlarining murakkabligi va ogʻirligi bilan bogʻliq.
Bugungi kunda tranzaksion biznesga Click kabi ixtisoslashgan toʻlov tizimlari ancha yaxshi tayyorlangan. Klassik banklar imkon qadar tezroq oʻz strategiyasini belgilab olishlari — toʻlaqonli tranzaksion bankka aylanishlari yoki anʼanaviy nishada qolishlari kerak, aks holda ular bozordan umidsiz ravishda ortda qolish xavfi ostida qoladilar.
Transchegaraviy salohiyat va Markaziy Osiyo
Oʻzbekiston va Qozogʻiston — mintaqadagi ikkita eng yirik bozor. Foydalanuvchi odatlari va yangi fintex-mahsulotlarni ishga tushirish nuqtai nazaridan ularning asosiy farqlarini nimada koʻrasiz?
Asosiy farq mentalitet va har bir bozorning oʻziga xos xususiyatida yashiringan. Koʻpincha iddaoli kompaniyalar muvaffaqiyatli Qozogʻiston mahsulotini toʻgʻridan-toʻgʻri Oʻzbekistonga koʻchirishga harakat qilishadi, ammo bunday loyihalar qonuniy ravishda muvaffaqiyatsizlikka uchraydi. Mamlakatlarimizdagi foydalanuvchilar interfeyslarni, xizmatlar mantiqini va xizmatlarning oʻzini turlicha qabul qilishadi.
Shuning uchun Oʻzbekiston bozoriga kirishning eng samarali yoʻli — bu tayyor B2C-ilovani toʻgʻridan-toʻgʻri ishga tushirish emas, balki texnologiyaning oʻzini mahalliy banklarga sotishdir. Bundan tashqari, Qozogʻiston bozori tarixan dinamikroq rivojlanayotganini va hozirda Oʻzbekiston bozoridan taxminan besh yil oldinda ekanligini xolisona tan olish kerak.
Yaqin 3–5 yil istiqbolida Markaziy Osiyoda chinakamiga uzluksiz moliyaviy ekotizim yaratish mumkinmi? Asosiy toʻsiq nima: regulyatorika, texnologiyalarmi yoki oʻyinchilarning bozorni boʻlishishni xohlamasligimi?
Men buning mutlaqo real ekanligiga ishonaman va biz yaqin kelajakdayoq bu yoʻnalishda jiddiy qadamlarni koʻramiz. Mintaqaning barcha mamlakatlarida bazaviy texnologiyalar deyarli bir xil, bu esa integratsiya uchun ajoyib poydevor yaratadi. Loyihalarni kengaytirish va fintex-yechimlarni butun MDH boʻylab jiddiy toʻsiqlarsiz va ishga tushirishdagi yoʻqotishlarsiz amalga oshirish imkonini beruvchi yagona infratuzilma shakllanishi kutilmoqda. Taʼkidlash joizki, Markaziy bank ham bu jarayondan manfaatdor va kompaniyalarga transchegaraviy hamkorlikni osonlashtirish ustida ishlamoqda.
Qaysi Oʻzbekiston fintex-yechimlari hozirdanoq qoʻshni mamlakatlarga eksport qilinishiga tayyor?
Hozirgi vaqtda Uzcard kabi mamlakatning eng yirik protsessing markazlari eng yuqori eksport salohiyatini namoyish etmoqda. Ular nafaqat tayyor, balki oʻz yechimlarini xorijda — masalan, Turkiya va Qirgʻiziston bozorlarida muvaffaqiyatli amalga oshirib, turli mamlakatlarda yagona kartaning uzluksiz ishlashini taʼminlamoqda. Oʻzbekiston tijorat banklariga kelsak, ularning oʻz mahsulot yechimlari xalqaro miqyosda muvaffaqiyatli kengayish uchun zarur boʻlgan darajaga hali yetib bormagan.
Kelajakka nigoh
Hozirda dunyoda faol muhokama qilinayotgan texnologiya yoki trendlardan qaysi biri aynan sizning mahalliy bozoringizga eng koʻp taʼsir koʻrsatadi?
Open Banking joriy etilishi, shubhasiz, yuz beradi, ammo men darhol “vau-effekt” kutmagan boʻlardim. Bu yerdagi asosiy toʻsiq — Oʻzbekiston banklarida maʼlumotlarni raqamlashtirish va saqlash sifatining tarixan pastligidir — uzoq yillar davomida maʼlumotlar tarqoq formatlarda yoki eski ATBlarda yuritilgan va hech kim chuqur mashinali tahlil haqida oʻylamagan. Tizimni oʻqitish va integratsiya qilish uchun ancha vaqt talab etiladi. Bunga parallel ravishda, hozirda faol ommalashib borayotgan sunʼiy intellektdan foydalanish trendi bozorga kuchli taʼsir koʻrsatishni boshlaydi.
Agar Oʻzbekiston fintex-bozoriga 2028–2030-yillar ufqidan qarasak — u qanday koʻrinishga ega boʻladi? U sifat jihatidan yangi darajaga chiqishi uchun nima yuz berishi kerak?
2028–2030-yillarga borib bozor landshafti tubdan oʻzgaradi. Banklar chuqur, puxta ishlangan mahsulotlar tarmogʻi hisobiga qatʼiy raqobatga oʻtib, faqat pul oʻtkazmalari va toʻlovlar orqali pul ishlash modelidan butunlay voz kechishadi. Islom moliyasi va muddatli toʻlov xizmatlari ommabopligining portlashdek oʻsishini kutyapmiz, chunki bu mahsulotlarga aholi oʻrtasida hozirdanoq ulkan organik talab shakllangan.
Aniq tabaqalanish yuz beradi: top-10 banklar mijozlar bazasiga yangi darajada xizmat koʻrsatuvchi yuqori texnologiyali raqamli gigantlarga aylanadi, qolgan oʻyinchilar esa resurslar va kadrlar yetishmasligi sababli klassik xizmat koʻrsatish nishasida qoladi. Umuman olganda, joriy rivojlanish surʼatlariga qaraganda, Oʻzbekiston Markaziy Osiyoning asosiy fintex-xabiga aylanish uchun barcha imkoniyatlarga ega.
Xulosa
Oʻzbekiston fintex-bozorining transformatsiyasi — bu endi uzoq istiqbol emas, balki ayni paytda shakllanayotgan reallikdir. Bazaviy tranzaksiyalardan murakkab mahsulot ekotizimlariga oʻtish, islom moliyasining rivojlanishi va kelgusida Open Banking joriy etilishi texnologik chaqiriqlarga tayyor boʻlgan oʻyinchilar uchun ulkan imkoniyatlar ochadi.
Shohruh Ayibov taʼkidlaganidek, yaqin yillardagi muvaffaqiyat yangi yechimlarni ishga tushirish tezligiga va anʼanaviy banklarning eskirgan IT-modellardan moslashuvchanlik sari voz kechishga tayyorligiga bogʻliq boʻladi. Va agar raqamlashtirishning joriy surʼatlari saqlanib qolsa, 2030-yilga borib Markaziy Osiyoning asosiy fintex-xabiga aylanishdek ulkan maqsad Oʻzbekiston uchun toʻliq erishib boʻladigan boʻlib koʻrinadi.
