Oʻzbekiston fintex bozorini tez-tez besh yil oldingi Qozogʻiston bozori bilan solishtirishadi. Ammo bu shunchaki qulay illyuziya. Olmaotada muvaffaqiyat qozongan mahsulotlar Toshkentda muntazam ravishda toʻxtab qolmoqda. Mutlaqo boshqacha demografiya va rivojlanayotgan ochiq banking qoʻshni davlatlarda boʻlmagan noyob start maydonchasini yaratmoqda.
Nima uchun an’anaviy banking vitrinaga aylanishga mahkum ekanligi, in-house ishlanma va tayyor yechimlar oʻrtasidagi chegara qayerda oʻtishi hamda ekotizimlar jangi foydalanuvchi tajribasini qanday oʻzgartirayotgani haqida Rocket Tech mahsulot boʻyicha eksperti va hammuassisi Oleg Kachalin bilan suhbatlashdik.
Oʻzbekistonlik foydalanuvchi murakkab mahsulotlarga — investitsiyalar yoki ilgʻor jamgʻarma bankingiga tayyormi? Hukumatning iqtisodiyotni yashirin tusdan chiqarish va majburiy raqamlashtirish boʻyicha soʻnggi tashabbuslari fonida auditoriyaning asosiy mahsulot va mental toʻsigʻi qayerda joylashgan?
Asosiy mental toʻsiqdan boshlayman. Bu moddiy aktivlarga boʻlgan chuqur ildiz otgan odatdir. An’anaga koʻra, bu yerda pullar naqd shaklda saqlanadi yoki koʻchmas mulkka kiritiladi.
Brokerlik hisobidagi mavhum raqamlar yoki murakkab investitsiya mahsuloti hozircha ishonchsizlik uygʻotmoqda. Odamga oʻzgaruvchan daromadli virtual aktiv uchun “jonli” pulni berish psixologik jihatdan qiyin. Shuning uchun bu bozorda klassik investitsiyalarni toʻgʻridan-toʻgʻri sotish hozircha ish bermayapti.
Ammo bu muzni hozir ikkita omil faol ravishda buzmoqda. Birinchisi — davlatning iqtisodiyotni yashirin tusdan chiqarish boʻyicha qat’iy qadamlari. Hukumat yirik bitimlarni raqamli shaklga oʻtkazishni yoʻnaltirmoqda. Quruvchidan kvartira yoki avtosalondan yangi mashina sotib olmoqchimisiz? Faqat naqd pulsiz toʻlang. Bu odamlarni majburiy ravishda pullarini yostiq ostidan olishga majbur qiladi va bank hisobiga ishonish boʻyicha tayanch odatni shakllantiradi.
Ikkinchi va asosiy omil — noyob demografiya. Bugungi kunda Oʻzbekistonda aholining oʻrtacha yoshi taxminan 27 yoshni tashkil etadi. Bu nihoyatda yosh auditoriyaning ulkan qatlamidir. Ularning ustida eski konservativ naqshlar yoki oʻtgan oʻn yilliklarning travmatik moliyaviy tajribasi yuki yoʻq. Ular smartfon ekranlari orqali fikrlaydilar.
Shuning uchun biz mahsulot toʻsigʻini faqat UX ni radikal ravishda soddalashtirish orqali yengib oʻtamiz. Yosh auditoriya murakkab mahsulotlarga kirishi uchun banklar ularning ustiga birja stakanlari va chalkash daromadlilik grafiklarini toʻkib tashlamasligi kerak.
Oʻyinlashtirish (geymifikatsiya) va mikro-qadamlar kerak. Murakkab jamgʻarma mahsuloti har kuni shaffof foiz hisoblanadigan pul yigʻish qutisini avtomatik toʻldirish kabi koʻrinishi kerak. Investitsiyalar — qahva uchun toʻlovdan qolgan qaytimga bir marta bosish orqali pay sotib olish kabi. An’anaviy banking kommoditiga aylandi. Hozir ogʻir moliyaviy vositani olib, barcha ortiqcha narsalarni kesib tashlaydigan va uni ikkita tushunarli tugmaga joylashtirib, foydalanuvchiga raqamli format naqd puldan koʻra xavfsizroq va foydaliroq ekanligini isbotlaydiganlar gʻalaba qozonmoqda.
Biroq hozircha shaxsiy munosabatlar va naqd pul madaniyati hamon ustunlik qilmoqda. Mahsulot mexanikalari va UX-yechimlari toʻlov uchun smartfonni endigina oʻzlashtirayotganlarda raqamli ishonchni qanday shakllantirishi mumkin?
Bu yerdagi ssenariy universaldir — raqamlashtirishni faqat qulaylik boshqaradi. Uzoq hududdagi shartli aholi vakili ikki marta bosish orqali oson va xavfsiz tarzda kredit rasmiylashtirishi yoki yetkazib berishga buyurtma berishi bilanoq, raqamli ishonch avtomatik ravishda shakllanadi. Qozogʻistonda naqd pulsiz tranzaksiyalar ulushi allaqachon 86–88% ga yaqinlashdi — va bu majburlash tufayli emas, balki uzluksiz va qulay UX tufayli sodir boʻldi.
Oʻzbekiston ham xuddi shunday yoʻlni bosib oʻtadi, ammo, ehtimol, ertaroq regulyator aralashuvi bilan. Raqamli dunyoda naqd pul hisob-kitoblari jismoniy jihatdan noqulay boʻlib qoladi. Tanlov ikkita variantga qisqaradi: yoki raqamli formatda tez, shaffof va xavfsiz, yoki naqd pul uchun xavflar va oflayn-kommunikatsiya bilan uzoq vaqt. Boʻlinish ijtimoiy belgi boʻyicha oʻtadi. Oʻttiz yoshli shahar aholisi ilovadagi bir nechta tugmalarni tanlaydi, uzoq qishloq aholisi esa hozircha oʻzi uchun qulay boʻlgan naqd pul muhitida qoladi. Ammo taraqqiyot muqarrar ravishda oʻz soʻzini aytadi.
Texnik tomonga oʻtsak. Banklar koʻpincha tenderlardan qochib, barcha dasturiy ta’minotni in-house ishlab chiqishga harakat qilishadi, ammo bu uzoq relizlar evaziga boʻladi. Shu bilan birga, Rocket Tech bozorda Ready Bank yechimlari ekotizimidan oʻzining tayyor mahsulotlarini faol joriy etmoqda. Oʻz ishlanmasi va quti yechimlari oʻrtasidagi oqilona chegara hozir qayerda oʻtadi?
Keling, xizmatlarni raqamlashtirish va ichki avtomatlashtirishni ajrataylik. Oʻzbekistondagi koʻplab banklar hozirda qattiq quvib yetish rejimida. Ba’zilarida hatto tayanch CRM-tizimlari ham yetishmaydi, mijozlar hisobi esa ba’zan oddiy jadvallarda yuritiladi.
Bunday sharoitda hamma narsani noldan in-house yozish — utopiya. Siz dasturchilarni yollaysiz, byudjetni shishirasiz, reliz esa bir-bir yarim yilga kechikadi. Bu vaqt ichida bozor ancha oldinga ketib qoladi. Raqobatchilar sizni kutib turmaydi.
Shuning uchun biz Rocket Tech’da oʻz platforma yechimlarimiz yoʻlidan bordik. Dastlab chuqur loyiha oldi tahlili uchun Discovery xizmatini ishga tushiramiz. Keyin esa Ready Bank — tayyor “quti”ni taklif qilamiz. Nima uchun bank tayanch infratuzilmani yigʻish uchun 12–18 oy vaqt sarflashi kerak?
Biz allaqachon sinovdan oʻtgan poydevorni beramiz: onbording, skoring, kredit va tranzaksiya konveyerlari. Bank bu bazani oladi va raqamli poydevorni bir necha barobar tezroq yoyadi. Oʻzining in-house jamoasini esa eng muhim narsaga — noyob mijozlar tajribasi va UX-qoʻshimchalariga yoʻnaltiradi.
Burchaklarni kesib oʻtishni biladiganlar yutadi. Tayyor B2B-yechimni sotib oladi va kuchini mijoz har kuni oʻzaro aloqada boʻladigan xususiyatlarga sarflaydi. Aks holda, siz kadrlar yetishmovchiligidan doimiy ravishda aziyat chekib, velosipedni qaytadan ixtiro qilasiz.
Agar biznes-modellar haqida gapiradigan boʻlsak, Oʻzbekistondagi koʻplab oʻyinchilar hamon toʻlovlar va pul oʻtkazmalariga tayanmoqda. Ammo bu joy Click, Payme va Paynet kabi kuchli oʻyinchilar tomonidan qizib ketgan. Banklar mijozni bundan keyin qanday ushlab qolishi mumkin?
Pul oʻtkazmalari — bu tayanch utilita. U muqarrar ravishda marjinallik shiftiga tirqaladi yoki qat’iy tartibga solishga duch keladi. Oʻzbekiston banklari uchun asosiy chaqiriq rivojlangan ochiq bankingda yotadi. Mijozlar endi bitta bankka bogʻlanmagan: ular kartalarni uchinchi tomon mobil ilovalariga osongina integratsiya qiladilar.
Bunday sharoitda oʻsishning yagona yoʻli — noyob farqlovchilarni yaratish va yopiq ekotizimlarni shakllantirishdir. Ekotizimlarning klassik jangi avj olmoqda: mijoz bitta mahsulot ichida qanchalik koʻp kundalik vazifalarni hal qilsa, uni ushlab qolish imkoniyati shunchalik yuqori boʻladi. Qozogʻistonda bozor allaqachon ommaviy superapplar (Kaspi, Halyk, Freedom) va premium-segment uchun tor doiradagi banklarga qutblangan. Ommaviy bozor uchun ekotizim yondashuvi hozircha eng yuqori samaradorlikni koʻrsatmoqda.
Yana bir e’tiborga loyiq trend — islom moliyasi. Ular klassik kreditlar va muddatli toʻlovlarga toʻlaqonli raqobat boʻla oladimi?
Klassik kredit — bu kelajakdagi daromadni hozirgi vaqtda iste’mol qilishdir. U faqat qarz oluvchining daromadlari oʻsib borgandagina samarali boʻladi. Statistika shuni koʻrsatadiki, foydalanuvchilarning atigi 20% ga yaqini kredit yukini ongli ravishda boshqaradi, koʻpchilik esa qarzni toʻlay olmaslik xavfi ostida qoladi. Banklar bu qaytarmaslik xavflarini foiz stavkasiga kiritadilar.
Islom fintexi boshqacha paradigmani taklif qiladi: bank sudxoʻr emas, balki xavflarni va aktivga egalik qilishni baham koʻradigan hamkor sifatida ishtirok etadi. Bu kuchli axloqiy konstruksiyadir. Biroq, iqtisodiy jihatdan islom mahsulotlari hozirda iste’molchiga an’anaviy mahsulotlardan biroz qimmatroqqa tushadi. Ushbu yoʻnalish rivojlangani sari, insonni hamkor sifatida baholaydigan ixtisoslashtirilgan skoring paydo boʻlishi mumkin, bu esa xizmat koʻrsatish narxini pasaytirishga imkon beradi. Menimcha, bu yoʻnalish nafaqat diniy auditoriyani jalb qilgan holda oʻsadi, balki klassik kreditlashning toʻliq oʻrnini bosuvchi emas, balki yirik yoʻnalish boʻlib qoladi.
Iqtisodiyotlarning oʻsishi bilan mintaqaviy integratsiya masalasi yuzaga keladi. Biz Oʻzbekiston va Qozogʻiston oʻrtasida, masalan, Ozon va Wildberries tufayli e-com sohasida boʻlgani kabi, uzluksiz fintex-ekotizimni koʻramizmi?
Uzluksizlik uchun poydevor regulyator va infratuzilma sinxronizatsiyasi boʻlishi kerak. Ideal ssenariy — raqamli valyutalarni (raqamli tenge, soʻm) joriy etish. Ushbu darajadagi integratsiya banklarga kross-border xizmatlarini tezda yoyish imkonini beradi. Masalan, Qozogʻiston va Xitoy allaqachon raqamli yuan bilan toʻlov koʻpriklarini faol sinovdan oʻtkazmoqda. Turizm va biznes uchun tranzaksiyalar darajasida bu uzluksizlik yaqin yillarda paydo boʻladi.
Ammo murakkab mahsulotlar darajasida toʻsiqlar hozircha juda yuqori. Birinchi rivojlanish, ehtimol, xuddi shunday e-commerce orqali amalga oshadi: mahalliy marketpleyslar qoʻshni davlatlar bozorlariga mintaqaviy ekspansiyani boshlaydi. Ammo buning uchun rivojlangan 3PL-logistika, omborlar, fulfilment-markazlar va tushunarli bojxona qoidalari talab qilinadi.
Oʻzbekiston bozorining asosiy uzilishi hozir nimada yashiringan? Agar 2024-yil bahorida bahosi bir milliard dollardan oshgan Uzum platformasi kabi shakllangan “yakkashoxlar”ni hisobga olmasak, mahsulot yutugʻi uchun nima yetishmayapti?
Birinchi “yakkashox”ning mavjudligi bozor texnologik va investitsion jihatdan tayyor ekanligini isbotlaydi. Masala boshqa narsada: banklarning oʻziga innovatsiyalar kerakmi? Rivojlanish spiral boʻylab boradi — yangi xizmatlar odatni shakllantiradi va foydalanuvchilar konservativ oʻyinchilardan ham xuddi shunday sifatni talab qila boshlaydilar.
Boʻshliq texnologiyalarda emas, balki vizionerlarda yashiringan. Yirik byurokratik mashinalar xavflardan qochadi. Dadil tajribalar va muqarrar muvaffaqiyatsizliklar uchun javobgarlikni oʻz zimmasiga olishga tayyor boʻlgan yetakchi paydo boʻlganda yutuq yuz beradi. Qozogʻistonda Timur Turlov va Mixail Lomtadze shunday drayverlarga aylanishdi — ular oʻz mahsulotlaridan ajralmas yetakchilardir. Oʻzbekistonga ham shunday ehtirosli insonlar kerak. Yoki startaplar samaradorlikni koʻrsatib, hamkorlik orqali kengayadi, yoki korporatsiyalar ichida innovatsiyalarni ilgari surishga qodir yetakchilar paydo boʻladi.
Oxirgi savol — hozirda quloqqa chalinayotgan texnologiyalar orasidan besh yillik istiqbolda Markaziy Osiyo bozorini eng koʻp oʻzgartiradigan bitta texnologiyani ajratib koʻrsating. Bu ochiq banking, raqamli identifikatsiya yoki boshqa narsami?
Ochiq banking oʻzining hozirgi koʻrinishida aniq drayverga aylanmaydi. Qozogʻistonda Milliy bank uni allaqachon test rejimida sinab koʻrgan. Texnik jihatdan hamma narsa a’lo darajada ishladi — kartalar bogʻlandi, ma’lumotlar almashildi. Ammo biznes-mantiq qarshilik koʻrsatmoqda: hech bir bank mijozni ixtiyoriy ravishda begona ekotizimga berishni xohlamaydi.
Haqiqiy yutuq — bu GovTech. Raqamli davlat xizmatlari.
Hozir biz birinchi bosqichdamiz. Bank shunchaki qulay vitrina sifatida ishlamoqda. Siz ilovaga kirasiz, mashinani qayta rasmiylashtirasiz, YATT ochasiz yoki ma’lumotnoma olasiz. Bu ajoyib, ammo bu faqat boshlanishi.
Haqiqiy oʻzgarish davlat xizmatlari yangi moliyaviy mahsulotlar uchun yadroga aylanganda yuz beradi. Davlat ochiq API larni yaratadi va ma’lumotlar ustidan nazoratni odamlarning oʻziga qaytaradi.
Tasavvur qiling: bank sizning soliq ma’lumotlaringizni, fuqaro profilingizni va koʻchmas mulk reyestrlarini uzluksiz tortib oladi. Va uch daqiqa ichida ipoteka beradi. Bitta ham jismoniy ma’lumotnomasiz. Kichik biznes uchun kredit davlat tomonidan tasdiqlangan real aylanmalar asosida bir zumda ma’qullanadi.
Bank shunchaki hamyon yoki vositachi boʻlishni toʻxtatadi. U koʻrinmas yordamchiga aylanadi. Kelgusi besh yil ichida ushbu davlat ma’lumotlari ummonini birinchilardan boʻlib giper-shaxsiylashtirilgan xizmatlarga aylantirgan ekotizimlar yetakchilikni qoʻlga kiritadi.