2030-yilga borib Oʻzbekiston banklari oʻrtacha bir soat ichida onlayn-mikrokreditlar ajratishni oʻrganishlari kerak, bunday qarzlar ulushi esa jami mikrokreditlar hajmining 60 foizigacha oʻsishi lozim. Oʻzbekiston Markaziy banki 2026-2030-yillarga moʻljallangan Kichik va oʻrta biznesni qoʻllab-quvvatlash konsepsiyasida shunday maqsadni belgiladi, bu haqda 2026-yil 15-oktabr kuni regulyatorga tayanib UzDaily.uz xabar berdi. Nashr vaqtida konsepsiyaning toʻliq matni Markaziy bank saytida toʻgʻridan-toʻgʻri tekshirish uchun mavjud emas, shuning uchun raqamlar va taʼriflar nashr maʼlumotlari asosida keltirilmoqda.
Onlayn-kreditlashda nimalar oʻzgarmoqda
Hozirgi vaqtda jismoniy shaxs yoki tadbirkorga bank filiali orqali mikrokredit ajratish bir soatdan koʻproq vaqtni oladi: hujjatlarni yigʻish, tekshiruvdan oʻtish, kredit qoʻmitasi yoki skoring tizimining qarorini kutish kerak. Markaziy bank konsepsiyasi ushbu jarayonni ommaviy ravishda raqamli kanallarga oʻtkazishni maqsad qilgan: banklar avtomatlashtirilgan skoring va mijozni raqamli identifikatsiya qilishga tayanishi mumkin boʻladi, hujjat aylanishi esa mobil ilovalar va veb-platformalar uchun standartlashtiriladi. Rasman bu maqsad barcha onlayn-mikrokreditlarga taalluqli, ammo tavsifdan koʻrinib turibdiki, asosiy eʼtibor bugungi kunda bank kreditlaridan eng kam foydalanadigan jismoniy shaxslar va mikrotadbirkorlarga qaratilgan.
Bu qaror oʻz-oʻzidan paydo boʻlgani yoʻq. 2026-yil 22-aprelda Markaziy bank onlayn-kreditlashga cheklov kiritgan edi: fuqaro bir sutkada bittadan ortiq onlayn-kredit yoki mikroqarz rasmiylashtira olmaydi. Bu aholining haddan tashqari qarzga botishi va turli ilovalar orqali koʻplab qarz olish sxemalariga qarshi chora edi. Yangi konsepsiya shuni koʻrsatadiki, regulyator bir vaqtning oʻzida xavflarni jilovlamoqda va qonuniy raqamli kreditlashni tezlashtirish uchun yoʻl ochmoqda, yaʼni bu bir martalik erkinlashtirish emas, balki onlayn-kreditlash qoidalarini kengroq sozlashning bir qismidir.
Nima uchun Oʻzbekiston KOB sektori bunday sakrashga muhtoj
Markaziy bank Jahon bankiga tayanib konsepsiyada keltirgan raqamlar nima uchun bir kun yoki bir hafta emas, aynan bir soat kerakligini tushuntiradi. 2025-yilda mamlakatdagi kichik korxonalarning atigi 10 foizi va oʻrta korxonalarning 16 foizi kreditlardan foydalangan. KOB subyektlarining atigi 24 foizida amaldagi kredit hisoblari mavjud, shu bilan birga ularning 68 foizi kredit byurolarida roʻyxatga olingan, yaʼni biznesning bir qismining toʻlov qobiliyati haqidagi maʼlumotlar banklar uchun yoʻq yoki ulardan foydalanilmaydi. Jahon banki hisob-kitoblariga koʻra, KOB savdolarining qariyb 30 foizi elektron shaklda amalga oshirilmoqda, demak tadbirkorlarda raqamli iz toʻplanmoqda, uni asosan skoring uchun asosga aylantirish mumkin.
Shu fonda sektorning koʻlami uning moliyalashtirish imkoniyatlariga nomutanosib koʻrinadi. KOB hissasiga mamlakat YIMning yarmidan koʻpi va bandlikning qariyb toʻrtdan uch qismi toʻgʻri keladi. 2026-yil 1-iyul holatiga koʻra, yakka tartibdagi tadbirkorlar, dehqon xoʻjaliklari va hunarmandlarni hisobga olgan holda kichik biznes subyektlari soni 1 236,1 mingtaga yetdi. 2026-yilning birinchi yarmida kichik biznes YIMning 50,5 foizini yoki 518,7 trln soʻm qoʻshilgan qiymatni yaratdi, uning eksporti esa 7,48 mlrd dollarni tashkil etdi, bu mamlakat jami eksportining 47,2 foizidir. Shu bilan birga, 2026-yil 1-iyul holatiga koʻra 642,8 trln soʻmni tashkil etgan banklarning jami kredit portfelining atigi 36 foizi KOB hissasiga toʻgʻri keladi.
Konsepsiya bitta koʻrsatkichdan kengroq
Mikrokredit ajratish vaqtini bir soatgacha qisqartirish, onlayn-qarzlar ulushini 60 foizgacha oshirish va KOB portfelini joriy 218 trln soʻmdan 2030-yilgacha ikki baravar koʻpaytirish – bu hujjatdagi 25 ta tashabbusning bir qismi xolos. Markaziy bank qolgan choralarni uchta blokka ajratadi.
Oʻn yettita institutsional tashabbus Biznesni rivojlantirish bankini transformatsiya qilish, sudgacha boʻlgan nizolar uchun (jumladan, mikro va kichik biznes shikoyatlari boʻyicha) moliya ombudsmanini joriy etish, banklarga buxgalteriya, soliq va konsalting xizmatlarini koʻrsatish huquqini berish, shuningdek, tajriba tariqasidagi “islomiy darchalar” orqali islom moliyasining metodologik bazasini yaratishga taalluqlidir. Bunga qarshi kafolatlar tizimi ham kiradi: 2026-yil 18-avgustda prezidentning tadbirkorlar bilan muloqoti yakunlariga koʻra, 10 mlrd soʻmgacha boʻlgan kredit uchun qarz oluvchiga hozirgidek kreditning toʻliq summasiga emas, balki summaning 25 foiziga garov taqdim etish kifoya qiladi.
Beshta infratuzilmaviy tashabbus axborot asimmetriyasini kamaytirishga qaratilgan: koʻchar mulkning yagona onlayn-reyestriga ega garovlarni realizatsiya qilish boʻyicha markazlashtirilgan platforma, kredit ajratilgandan keyingi monitoring tizimi, Open Banking hamda muqobil maʼlumotlar (soliq, toʻlov, savdo va kommunal) asosida skoringni joriy etish. Qarz oluvchilarga kredit berishni rad etish sababini tushuntirishni talab qilish huquqi vaʼda qilinmoqda, tadbirkorlarga esa, boshqa narsalar qatori, banklar va nobank tashkilotlarining kredit mahsulotlarini taqqoslash uchun raqamli marketpleys vaʼda qilinmoqda.
Yana uchta mahsulot tashabbusi eksportoldi moliyalashtirish va xalqaro faktoringga taalluqli: “Savdoni rivojlantirish kompaniyasi” AJ huzurida faktoring boʻyicha 10 mlrd soʻmgacha, lekin uning qiymatining yarmidan koʻp boʻlmagan miqdorda kafolatlarni qoplaydigan kafolat tashkiloti tashkil etilmoqda, 2029-yil 1-yanvargacha esa kompaniya bunday bitimlar boʻyicha diskont yoki foizlarning bir qismini qoplashni vaʼda qilmoqda.
Konsepsiyaning qolgan maqsadli koʻrsatkichlari ham moliyalashtirish imkoniyatiga bogʻlangan. KOB kreditlarining YIMga nisbati 12 foizdan 20 foizgacha, umumiy kreditlashda nobank kredit tashkilotlarining ulushi 1,7 foizdan 5 foizgacha, KOB subyektlarining kredit byurolari bilan qamrovi esa 68 foizdan 80 foizgacha oʻsishi kerak. KOBni kreditlashda davlat moliya institutlarining ulushini 73 foizdan 65 foizgacha, yirik davlat banki xususiylashtirilgan taqdirda esa 55 foizgacha kamaytirish rejalashtirilgan. Konsepsiya tajriba hujjati sifatida tasdiqlangan: u koʻrsatkichlar monitoringi, tashabbuslarning bajarilishi va bozor ishtirokchilari bilan muhokamalar yakunlari boʻyicha har yili qayta koʻrib chiqiladi.
Bu mijozlar va banklar uchun nimani anglatadi
Filiallar tarmogʻi cheklangan hududlardagi ishlovchi aholi va tadbirkorlar uchun ilova orqali bir soat ichida mikrokredit ajratilishi kichik summalarni olish imkoniyati eng yaqin bankkacha boʻlgan masofaga bogʻliq boʻlmay qolishini anglatadi. Banklarning oʻzi uchun bu jarayonlarni qayta qurish talabidir: hujjatlarni qoʻlda tekshirishni mijozni raqamli identifikatsiya qilishga va konsepsiyada tavsiflangan infratuzilma tashabbuslariga qaraganda, soliq, toʻlov va kommunal tizimlardagi maʼlumotlarga bogʻlangan avtomatlashtirilgan skoring bilan almashtirish.
Konsepsiya kredit ajratish tezligini onlayn-mikrokreditlar ulushining 60 foizgacha oʻsishi bilan bogʻlaydi, demak, u amalda banklarga chakana mikrokreditlashni mijozlarning bir qismi uchun variant sifatida emas, balki standart holatda raqamli kanallarga oʻtkazish yoʻnalishini belgilab beradi. Hozircha bular amaldagi meʼyor emas, balki 2030-yilgacha boʻlgan ufqdagi maqsadli koʻrsatkichlardir va banklar ularga qanchalik tez haqiqiy skoring modellari va kredit byurolari maʼlumotlarini moslashtira olishini konsepsiya har yilgi monitoring orqali tekshirib boradi.