2027-yil 1-yanvardan boshlab Oʻzbekiston Markaziy banki muddatli toʻlov operatorlari faoliyatini nazoratga oladi. Riteylerlar va ixtisoslashgan kompaniyalar regulyator reyestriga kirishi, mijozlarning qarz yukini tekshirishi va ma’lumotlarni kredit byurolariga uzatishi kerak boʻladi.
Tegishli qarorni prezident 14-avgust kuni imzoladi, deb xabar beradi Spot.uz. Hujjat hozirda rasmiy statistikada hisobga olinmaydigan va bank kredit skoringini buzib koʻrsatadigan iste’mol majburiyatlarining ulkan qismini soyadan olib chiqishga qaratilgan.
Avvalroq Finteqstan Oʻzbekiston Markaziy banki fintex-bozor uchun infratuzilmani qanday qurayotgani haqida yozgan edi; endi regulyator uning eng ommaviy va noaniq segmentlaridan birini qattiq nazorat qilishga oʻtmoqda.
Yangi mahsulot doiralari
Sohani tartibga solish va muddatli toʻlov operatorlari reyestrini yuritish Markaziy bank tomonidan amalga oshiriladi. Agar choraklik aylanmasi 500 mln soʻmdan oshsa va muddatli toʻlov asosida sotish ulushi 50% dan yuqori boʻlsa, tovarlarni qarzga beruvchi kompaniyalar ushbu roʻyxatga majburiy tartibda kiritiladi.
Reyestr ishtirokchilari uchun qat’iy cheklovlar joriy etiladi:
- muddatli toʻlov shartnomasining maksimal muddati 12 oy bilan cheklanadi;
- tovar qiymati bazaviy hisoblash miqdorining (BHM) 250 baravaridan oshishi mumkin emas;
- barcha jarima va penyalar summasi yillik toʻlovning 50% idan oshmasligi kerak.
Operatorlarga klassik pul qarzlarini berish yoki aholi mablagʻlarini depozit koʻrinishida jalb qilish toʻgʻridan-toʻgʻri taqiqlanadi. Kompaniyalarga masofaviy savdolarda mijozlarni onlayn-verifikatsiyadan oʻtkazish va berilgan muddatli toʻlovlar haqidagi ma’lumotlarni muntazam ravishda kredit byurolariga uzatish majburiyati yuklanadi.
Ikkita bozor va yashirin qarz yuki
Tartibga solish kreditlanishning tez oʻsishi fonida joriy etilmoqda. Markaziy bank ma’lumotlariga koʻra, soʻnggi olti yil ichida oʻzbekistonliklarning banklar oldidagi qarzlari besh baravardan koʻproqqa oʻsib, 231 trln soʻmga yetgan. Soʻrovda qatnashgan fuqarolarning 73 foizi kredit majburiyatlariga ega.
Biroq, real holat ancha murakkab. “Universal bank” kuzatuv kengashi raisi maslahatchisi Ulugʻbek Tavakkalovning ta’kidlashicha, bugungi kunda Oʻzbekistonda amalda ikkita parallel muddatli toʻlov bozori mavjud.
Birinchi bozor — tartibga solinadigan bozor. Bu yerda banklar va mikromoliya tashkilotlari (MMT) ishlaydi. Ularning tartib-qoidalari Markaziy bank talablariga boʻysunadi, bitimlar kredit byurolarida aks etadi va ular boʻyicha rasmiy statistika yuritiladi.
Ikkinchi bozor — tartibga solinmaydigan bozor. Bu savdo tarmoqlari va maxsus tashkil etilgan yuridik shaxslardir. Hozirda ular xaridorning qarz yukini baholashga majbur emas, berilgan muddatli toʻlovlar esa ularning balansida oddiy debitorlik qarzdorligi sifatida hisobga olinadi. Bu qarzlar kredit byurolariga koʻrinmaydi.
Shu sababli bank skoring tizimi buziladi. Bank yangi kredit berishda mijozning maishiy texnika yoki smartfonlar uchun bir nechta muddatli toʻlovlar bilan yuklanganligini koʻrmaydi. Yangi qoidalar ushbu ma’lumotlarni birlashtirish va aholi qarz yukining real koʻlamini koʻrsatish imkonini beradi.
Qarz psixologiyasi va nazoratni avtomatlashtirish
Iste’molchi uchun “muddatli toʻlov” soʻzi psixologik jihatdan “kredit”ga qaraganda ancha yengil eshitiladi. Fintex-assotsiatsiyasi ekspertlar kengashi a’zosi Otabek Aliaskarovning ta’kidlashicha, odamlar koʻpincha faqat kichik oylik toʻlovni koʻradi va majburiyatlarning toʻliq qiymatini baholamaydi. Qaror yashirin komissiyalar va jarimalarni cheklab, yakuniy ortiqcha toʻlovni shaffof qiladi.
Biznes uchun tartibga solinadigan maydonga oʻtish jarayonlarning murakkablashishini anglatadi. Riteylerlar toʻlaqonli kredit skoringini joriy etishlari va arizani ma’qullashdan oldin qarz yuki koeffitsiyentini hisoblashlari kerak boʻladi.
Islohotning muvaffaqiyati nazorat sifatiga bogʻliq boʻladi. Mamlakatda banklar va MMTlar nisbatan kam, potentsial muddatli toʻlov operatorlari esa mingdan ortiq boʻlishi mumkin. Bunday miqdordagi oʻyinchilarni qoʻlda nazorat qilish imkonsiz — Markaziy bankka avtomatlashtirilgan ma’lumotlar almashinuvi va xavfga asoslangan yondashuv kerak boʻladi.
Keyin nima boʻladi
Qisqa muddatli istiqbolda doʻkonda muddatli toʻlovga tovar olish qiyinlashadi. Kredit tarixini tekshirish va qarz yukini hisoblash muqarrar ravishda arizalarni ma’qullash foizini pasaytiradi.
Barcha qarzlarning majburiy hisobga olinishi ayni paytda iste’mol talabini sovitadi, ammo bank sektorini yashirin kreditlar boʻyicha nazoratsiz defoltlardan himoya qiladi.
Ikki-uch yillik istiqbolda ekspertlar bozorni konsolidatsiya qilishni kutmoqdalar. Kichik kompaniyalar komplayens, kredit byurolari bilan integratsiya va Markaziy bankning prudensial normativlarini bajarish xarajatlarini koʻtara olmaydi. Jarayonlari yoʻlga qoʻyilgan yirik oʻyinchilar oʻz pozitsiyalarini mustahkamlaydi, arzonroq moliyalashtirish imkoniyatiga ega boʻladi va tushunarliroq moliyaviy mahsulotlarni taklif qila oladi.