15-oktabr kuni Oʻzbekiston Markaziy bankida kartalar oʻrtasidagi pul oʻtkazmalari komissiyalari muhokama qilindi. Kun.uz nashri maʼlumotlariga koʻra, uchrashuv mavzusi tariflar boʻldi: Click toʻlov servisi banklarning nol komissiyalarini demping deb hisoblaydi, kredit tashkilotlari esa oʻz narx siyosatini himoya qilmoqda.
Turli biznes-modellar
Daromadlar tuzilmasidagi farq tufayli tomonlarning pozitsiyalari tubdan farq qildi. Rasmiy tariflarga koʻra, hozirda Click Oʻzbekistonning istalgan banklari kartalari oʻrtasidagi pul oʻtkazmasi uchun summaning 1,1% miqdorida komissiya undiradi. Shu bilan birga, mamlakatning koʻplab tijorat banklari oʻz mobil ilovalari ichida shunga oʻxshash operatsiyalar uchun nol komissiyalarni joriy qildi.
Click asoschisi va rahbari Ulugʻbek Rustamov davra suhbatida mijoz uchun nol komissiya provayder uchun xarajatlar yoʻqligini anglatmasligini taʼkidladi. Uning soʻzlariga koʻra, P2P-oʻtkazmada bank, protsessing va toʻlov tashkiloti ishtirok etadi, operatsiya tannarxi esa taxminan 0,5% ni tashkil qiladi.
Rustamov banklarning harakatlarini demping deb atadi. Uning taʼkidlashicha, kredit tashkilotlari xarajatlarni boshqa daromadlar hisobidan qoplagan holda va hisoblardagi mijozlar pullaridan resurs sifatida foydalanib, tariflarni nolga tushirishga qodir. Toʻlov tashkiloti uchun komissiya — yagona daromad manbai. Shu bilan birga, Click bepul limitlarni ham taqdim etadi: yangi mijozlarga oyiga 3 mln soʻmgacha komissiyasiz oʻtkazmalar mavjud, servis ichida raqamli hamyonlar oʻrtasidagi oʻtkazmalar esa doimo bepul.
Banklar va bozor pozitsiyasi
Banklar vakillari P2P-oʻtkazmalarni toʻgʻridan-toʻgʻri daromad olish vositasi sifatida koʻrmasliklarini tasdiqladilar.
- Xalq bankida tushuntirishlaricha, bank kartalari oʻrtasida oyiga 10 mln soʻmgacha boʻlgan oʻtkazmalar bepul. Boshqa yoʻnalishlar boʻyicha tarif 0,25–0,6% ni tashkil etadi, bunda ayrim hollarda 0,6% faqat bankning oʻz xarajatlarini qoplaydi.
- Milliy bankda tarif tuzilmasi ochiqlandi: standart 0,5% dan oʻrtacha 0,25% toʻlov tizimlariga ketadi, qolgani esa ilovani qoʻllab-quvvatlash va xavfsizlikni taʼminlashga yoʻnaltiriladi.
- TBC vakili maʼlum qilishicha, Salom kartasidan bank ilovasi orqali oʻtkazmalar komissiyasiz amalga oshiriladi, chunki bank ularni oʻzi subsidiyalaydi.
Iqtisodchi Otabek Bakirov muhokama chogʻida oʻtkazmalar narxi boʻyicha savollarni tariflari oshgan Uzcard va Humo toʻlov tizimlariga ham berish kerakligini taʼkidladi. Shu bilan birga, Bakirov va Rustamov Markaziy bank tariflarni toʻgʻridan-toʻgʻri tartibga solmasligi kerak, biroq regulyator bozor ragʻbatlarini oʻzgartirishi lozim, degan fikrga keldilar.
Fintex uchun muammo koʻlami
Click uchun tariflar masalasi bozor ulushini saqlab qolish bilan bevosita bogʻliq. Qozogʻistonning Halyk Banki bitimga tayyorgarlik doirasida avvalroq oshkor qilgan maʼlumotlarga koʻra, Oʻzbekiston servisining mijozlar bazasi 20 million kishidan oshadi, uning mobil toʻlovlar bozoridagi ulushi esa 38% dan ortiq baholanmoqda.
Bu fonda konsolidatsiya jarayonlari allaqachon boshlangan, garchi ular kechikishlarga duch kelayotgan boʻlsa ham. 2025-yil iyul oyida Halyk Bank Click aksiyalarining 49 foizini 176,4 million dollarga sotib olish boʻyicha kelishuv tuzdi. Biroq 2025-yil oxiriga kelib tranzaksiya hujjatlarining amal qilish muddati tugadi va bitim yakunlanmadi.
Nima uchun bu muhim
Syujet anʼanaviy kredit tashkilotlari va mustaqil toʻlov operatorlari oʻrtasidagi tarkibiy ziddiyatni koʻrsatadi.
Bepul bank oʻtkazmalarining kengayishi monoproduktli fintex-kompaniyalarning tranzaksion tushumiga toʻgʻridan-toʻgʻri bosim oʻtkazadi.
Foydalanuvchi nol tarifni tanlaydi, bu esa toʻlov servislarini monetizatsiyaning yangi usullarini izlashga majbur qiladi. Avvalroq Finteqstan Click kundalik naqd pulsiz hisob-kitoblarni ommalashtirishga eʼtibor qaratgani haqida yozgan edi, biroq kross-subsidiyalash imkoniyatisiz bepul bank oʻtkazmalari bilan raqobatlashish tobora qiyinlashib bormoqda.
