Qozogʻistonda Banking as a Service (BaaS): bozor qanday tuzilgan, uning oʻyinchilari kimlar va qonun nimaga ruxsat beradi

Banking as a Service (BaaS, «bank xizmat sifatida») — bu litsenziyalangan bank uchinchi tomon kompaniyalarga oʻz infratuzilmasiga API orqali kirish imkonini beradigan model: toʻlovlar, kartalar emissiyasi, identifikatsiya, kredit mahsulotlariga. Kompaniyalar bu xizmatlarni oʻz ilovalariga oʻz brendi ostida oʻrnatadi. Hamkorga bank litsenziyasi, protsessing va komplayens-xizmat kerak emas: regulyativ majburiyatlar va hisob-kitoblar bank tomonida qoladi, kompaniya esa oʻz mahsuloti uchun tayyor moliyaviy «gʻishtlar»ni oladi.

Qozogʻistonda bu model taqdimotlardan ishlaydigan mahsulotlarga oʻtdi. Halyk Bank bank API katalogiga ega Halyk BaaS platformasini rivojlantirmoqda, Bank CenterCredit oʻz API hujjatlarini ochiq foydalanishga qoʻydi, ForteBank oʻzga brendlar uchun kartalar chiqaradi (Simply, «Yandeks Plyus Forte»), oʻnlab toʻlov tashkilotlari esa toʻlovlarni qabul qilish va toʻlovlarni yopadi. Ushbu qoʻllanmada BaaS qanday ishlashini, Qozogʻiston Respublikasi qonunlari boʻyicha litsenziyasiz nima qilish mumkin va mumkin emasligini koʻrib chiqamiz, provayderlarni taqqoslaymiz va Simply’dan re:Kassa’gacha real keyslarni koʻrsatamiz. Qoʻllanma Finteqstanning Qozogʻiston fintech-bozori haqidagi materiallar turkumiga kiradi.

BaaS oddiy soʻzlar bilan nima

Soddalashtirilganda, BaaS — bu «obuna asosidagi bank». Bankda litsenziya, protsessing, komplayens va davlat tizimlari bilan integratsiyalar bor. Texnologik kompaniyada esa mahsulot, auditoriya va moliya soʻralayotgan stsenariylar bor: toʻlov, karta, boʻlib toʻlash, hamyon. BaaS bularni API orqali bir-biriga bogʻlaydi: bank operatsiyalarni bajaradi va regulyator oldida javob beradi, hamkor esa mijoz tajribasini boshqaradi.

Klassik BaaS sxemasida uch rol bor:

• Bank-provayder — litsenziya va infratuzilma egasi. Toʻlovlarni bajaradi, kartalar chiqaradi, identifikatsiyani oʻtkazadi, regulyativ javobgarlikni oʻz zimmasiga oladi.
• Hamkor (distribyutor) — neobank, marketpleys, riteyler, telekom yoki MMT. Moliyaviy funksiyalarni oʻz interfeysiga oʻrnatadi va mijoz bilan munosabatlarga egalik qiladi.
• Mijoz — odatiy ilovadan chiqmasdan moliyaviy xizmatdan foydalanadi va koʻpincha «kapot ostida» qaysi bank turganini umuman bilmaydi.

Model mantigʻini Halyk Bank Head of BaaS Core Radamir Nasirov shakllantiradi: «Eng yaxshi oʻrnatilgan xizmat — koʻrinmaydigan xizmat. Mijoz tugma ortida Halyk turganini bilmaydi, u shunchaki bir marta bosishda xizmatni oladi. Bugun hamkorga oʻz banki kerak emas, unga bankning ishonchli API’si kerak».

BaaS open banking, embedded finance va white-label’dan nimasi bilan farq qiladi

Bu atamalar koʻpincha aralashtirib yuboriladi, biroq ular turli narsalarni tasvirlaydi:

BaaS va open banking oʻrtasidagi asosiy farq — kim va nima uchun kirishni ochishida. Qozogʻistonda open banking davlat tashabbusi boʻlib qolmoqda: banklar oʻrtasida Qozogʻiston Milliy banki standartlari boʻyicha maʼlumotlar almashinuvi, operator sifatida MTK ishtirok etadi, mijoz esa roziliklarni boshqaradi. BaaS esa — muayyan bankning tijorat modeli: bank qaysi mahsulotlarni, qanday shartlarda va qaysi hamkorlarga API’ga berishni oʻzi hal qiladi. Embedded finance mijoz koʻradigan natijani tasvirlaydi, BaaS va open banking esa — bu natijaga erishishning ikki usuli.

Nega BaaS aynan hozir Qozogʻistonda mumkin boʻldi

Qozogʻiston toʻlov bozori «bank xizmat sifatida» modeli uchun uch sabab boʻyicha yetildi.

Bozorning raqamli yetukligi. Qozogʻiston Milliy banki maʼlumotlariga koʻra, 2025-yil yakunlari boʻyicha naqdsiz toʻlovlar aholi toʻlovlarining soni boʻyicha 98,3% va hajmi boʻyicha 87,2% ni tashkil etdi; 10 tranzaksiyadan 8 tasi internet- va mobil banking yoki QR orqali oʻtadi, bunda QR-toʻlovlar POS-terminallardagi karta toʻlovlaridan 1,4 barobar koʻp amalga oshiriladi. Superapplardagi uzluksiz toʻlovlarga koʻnikkan mijoz istalgan ilovada ham shu darajani kutadi va bu oʻrnatilgan moliyaga talab yaratadi.

Ekotizimlar raqobati. Kaspi.kz modeli bitta ilova ichidagi «tijorat + toʻlovlar + kreditlash» bogʻlanishi qanchalik foydali ekanini koʻrsatdi (batafsil Finteqstanning «Qozogʻiston bank ekotizimlari» tadqiqotida). Biroq vertikal integratsiya yoʻlini takrorlay oladiganlar sanoqli. Qolgan banklar uchun infratuzilmani hamkorlarga ochish oʻz ilovalaridan tashqaridagi distribusiya kanaliga aylanadi, biznesga esa bank litsenziyasisiz «oʻz Kaspi-effekti»ni olish imkonini beradi.

Regulyativ burilish. 2023-yildan boshlab Qozogʻiston Milliy banki milliy raqamli moliyaviy infratuzilmani izchil quradi: telefon raqami boʻyicha banklararo oʻtkazmalar va yagona QR (2026-yil 19-iyuldan deyarli barcha banklarda ishlaydi), masofaviy biometrik identifikatsiya, raqamli tenge, ochiq banking tizimi. 2026-yil 16-yanvarda imzolangan bank qonunlari toʻplami ilk bor ochiq banking tizimini qonun darajasida mustahkamladi: tegishli meʼyorlar «Toʻlovlar va toʻlov tizimlari toʻgʻrisida»gi qonunga kiritildi. Oʻrnatilgan moliya uchun infratuzilma toʻsiqlari har chorakda pasaymoqda.

Global kontekst trendni tasdiqlaydi: Mordor Intelligence bahosiga koʻra, jahon BaaS bozori 2026-yildagi $28,96 mlrd dan 2031-yilga borib $65,78 mlrd gacha oʻsadi (CAGR 17,8%), embedded finance bozori esa, Grand View Research prognoziga koʻra, yiliga oʻrtacha 32,8% oʻsish bilan 2030-yilga borib $588 mlrd ga yetadi.

Qozogʻistonda BaaS’ni tartibga solish: litsenziyalar, statuslar va cheklovlar

Qozogʻistonda alohida «BaaS toʻgʻrisidagi qonun» yoʻq: model umumiy moliyaviy qonunchilik doirasida ishlaydi. Kalit tamoyil quyidagicha: litsenziyalanadigan operatsiyalarni har doim litsenziat (bank yoki toʻlov tashkiloti) bajaradi, litsenziyasiz hamkor esa interfeys, agent yoki texnologik pudratchi sifatida ishtirok etadi. Quyida bu ramka nimalardan tashkil topishini koʻrib chiqamiz.

Kim va nimani tartibga soladi

Qozogʻistonda moliyaviy bozor ustidan nazorat ikki regulyator oʻrtasida taqsimlangan:

• ARRFR (Qozogʻiston Respublikasining moliyaviy bozorni tartibga solish va rivojlantirish agentligi, 2020-yildan ishlaydi) — banklarni litsenziyalaydi va banklar, MMT, sugʻurta hamda qimmatli qogʻozlar bozori ishtirokchilari ustidan nazorat qiladi. Aynan ARRFR bank litsenziyasini beradi («Banklar va bank faoliyati toʻgʻrisida»gi № 258-VIII qonunning 19-moddasi).
• Qozogʻiston Milliy banki — toʻlov bozorini tartibga soladi: toʻlov tashkilotlarini hisobga olish roʻyxatidan oʻtkazadi va ularning reyestrini yuritadi, elektron pul boʻyicha qoidalarni belgilaydi, shoʻba Milliy toʻlov korporatsiyasi (MTK) orqali milliy raqamli moliyaviy infratuzilmani (ochiq banking, banklararo mobil toʻlovlar, raqamli tenge) rivojlantiradi.
• Alohida kontur — Ostonadagi AIFC oʻz regulyatori AFSA va ingliz huquqi tamoyillariga asoslangan huquqi bilan (bu haqda quyida).

Qanday litsenziyalar va statuslar mavjud

Bank litsenziyasi. «Banklar va bank faoliyati toʻgʻrisida»gi yangi № 258-VIII qonun 2026-yil 16-yanvarda imzolangan va 2026-yil martdan amal qiladi: 135-moddaga koʻra u birinchi rasmiy eʼlon qilinganidan 60 kun oʻtib kuchga kiradi, Aequitas yuristlari 2026-yil 19-mart sanasini keltiradi (ayrim meʼyorlar 2027-yilgacha kuchga kiradi). U 1995-yilgi qonunni almashtirdi va proporsional litsenziyalashni joriy etdi: universal va bazaviy bank litsenziyalari. Bunda universal banklarga «islom oynalari» ruxsat etiladi, yaʼni alohida islom banki tuzmasdan, tashkiliy ajratish va alohida hisob bilan islom operatsiyalarini oʻtkazish. Minimal oʻz kapitali — universal litsenziya uchun 20 mlrd tenge va bazaviy uchun 10 mlrd, uy-joy qurilish jamgʻarma banki uchun — 4 mlrd (ARRFR’ning prudensial normativlar toʻgʻrisidagi qarori, 2026-yil). Bazaviy litsenziya yangi oʻyinchilar uchun yengillashtirilgan kirish sifatida oʻylab topilgan: u boʻyicha operatsiyalarning cheklangan roʻyxati mavjud. Yangi qonun boʻyicha birinchi universal litsenziyani Freedom Bank oldi (2026-yil 7-iyul); bir yil oldin MMT KMF KMF Bankga aylantirilgan.

Toʻlov tashkiloti (TT). «Toʻlovlar va toʻlov tizimlari toʻgʻrisida»gi 26.07.2016-yildagi № 11-VI qonun bilan tartibga solinadi. Bu litsenziya emas, balki Qozogʻiston Milliy bankida hisobga olish roʻyxatidan oʻtish (16-modda): MChJ hujjatlar toʻplamini, jumladan pul yuvishga va terrorizmni moliyalashtirishga qarshi ichki nazorat qoidalarini topshiradi va Qozogʻiston Milliy bankining ommaviy reyestriga tushadi; koʻrib chiqish muddati — 15 ish kuni. Minimal ustav kapitali — bitta xizmat turi uchun 150 mln tenge, har bir qoʻshimchasi uchun plyus 50 mln (Qozogʻiston Milliy banki Boshqaruvining № 129 qarori). Qonunning 12-moddasida sanab oʻtilgan toʻqqiz turdagi toʻlov xizmatidan toʻlov tashkilotlariga toʻrttasi mavjud (1-band 3, 7, 8, 9-kichik bandlari): hisob ochmasdan toʻlovlar uchun naqd pulni qabul qilish, elektron pul va kartalarni tarqatish, elektron pul bilan toʻlovlarni qayta ishlash va mijoz tomonidan elektron shaklda boshlangan toʻlovlarni qayta ishlash. 2025-yil yakunlari boʻyicha Qozogʻiston Milliy banki reyestrida 135 ta toʻlov tashkiloti qayd etilgan; ularning aylanmasi 2018-yildagi 1,5 trln tenge dan 2025-yilda 10 trln atrofigacha oʻsdi.

Elektron pul. Qozogʻistonda e-money chiqarishga faqat Qozogʻiston Milliy banki, banklar va Kazpochta haqli (№ 11-VI qonunning 42-moddasi). Toʻlov tashkiloti statusiga ega kompaniya emitent bilan shartnoma boʻyicha elektron pul tizimining operatori yoki tarqatish agenti boʻlishi mumkin; bu konstruksiyadan hamyon-xizmatlar foydalanadi.

Bundan keyin nima: «birinchi toifadagi toʻlov tashkilotlari». 2026-yil yozida parlament «moliyaviy bozorni takomillashtirish va raqamlashtirish masalalari boʻyicha» oʻzgartirishlar toʻplamini maʼqulladi, u yangi oʻyinchilar sinfini yaratadi: Qozogʻiston Milliy banki litsenziyasiga ega birinchi toifadagi toʻlov tashkilotlari. Ularga yuridik shaxslarga joriy hisoblar ochish, elektron pul chiqarish va Qozogʻiston Milliy bankining toʻlov tizimlariga bevosita ulanishga ruxsat berish rejalashtirilmoqda; depozitlar va kreditlash taqiqlangan boʻlib qoladi. OAV xabarlariga koʻra, 2026-yil yozida qonun imzolangan; meʼyorlarni kuchga kiritish rekvizitlari va muddatlarini nashr etilgan paytda aniqlashtirish kerak. Bozor uchun bu — yevropa EMI-litsenziyalari analogiga qadam: BaaS-stsenariylarning bir qismi hamkor-banksiz mavjud boʻladi.

Litsenziyasiz nima qilish mumkin — va nima mumkin emas

BaaS’dagi har qanday mahsulotning amaliy savoli: chegara qayerdan oʻtadi. № 11-VI qonun va bank qonunchiligidan u quyidagicha shakllanadi.

Litsenziya va roʻyxatga olishsiz mumkin:

• hamkor-bankning moliyaviy xizmatlarini API orqali oʻrnatish: litsenziyalanadigan operatsiyani bank bajaradi, mijoz shartnomasi bank bilan tuziladi (aynan BaaS modeli);
• agentlik shartnomasi boʻyicha bank yoki toʻlov tashkilotining toʻlov agenti yoki subagenti sifatida ishlash (№ 11-VI qonunning 13–14-moddalari), komissiyani oshkor qilish va xizmat yetkazib beruvchining birgalikdagi javobgarligi bilan;
• toʻlov xizmatlariga texnik yordam koʻrsatish: bank yoki TT uchun protsessing, shlyuzlar va IT-pudrat toʻlov xizmati tushunchasidan bevosita chiqarilgan (12-modda 2-band);
• closed-loop-vositalarni chiqarish: faqat emitentning oʻzi qabul qiladigan sovgʻa kartalari va ballar toʻlov xizmati hisoblanmaydi (12-modda 2-band).

Tegishli litsenziya yoki roʻyxatga olishsiz mumkin emas:

• mijozlarning bank hisoblarini ochish va yuritish, depozitlar qabul qilish, kreditlash: bu ARRFR litsenziyasini talab qiladigan bank operatsiyalari;
• oʻz nomidan toʻlov kartalarini chiqarish: kartalar emissiyasi banklar zimmasida qoladi, hamkor kartalarni yuridik jihatdan bank chiqaradi (№ 11-VI qonunning 12-moddasi 1-band 6-kichik bandi toʻlov tashkilotlari uchun mavjud emas);
• elektron pul chiqarish (faqat Qozogʻiston Milliy banki, banklar, Kazpochta);
• Qozogʻiston Milliy bankida TT’ni hisobga olish roʻyxatidan oʻtkazmasdan 3, 7–9-kichik bandlar boʻyicha toʻlov xizmatlarini koʻrsatish; roʻyxatga olinmasdan hatto «toʻlov tashkiloti» deb atalish ham taqiqlanadi (15-modda).

Qozogʻiston huquqida BaaS va embedded finance haqida maxsus meʼyorlar yoʻq, umumiy institutlar ishlaydi: agentlik sxemalari, autsorsing, 12-modda istisnolari. Shu sababli bank va hamkor oʻrtasidagi javobgarlik taqsimoti shartnoma bilan belgilanadi va bu shartnomaning sifati loyihaning asosiy xavflaridan biriga tegishli.

Ochiq banking: reja va reallik

Qozogʻiston Milliy banki 2023–2025-yillarga moʻljallangan Open API va Open Banking’ni rivojlantirish konsepsiyasini 2023-yil fevralda eʼlon qildi. 2023-yil 1-noyabrdan besh bank (Bank RBK, Altyn Bank, Home Credit Bank, Bank CenterCredit, Otbasy bank) bilan mijoz roziligi asosida hisoblar toʻgʻrisidagi maʼlumotlar almashinuvi boʻyicha pilot boshlandi. Tizim operatori etib MTK tayinlandi: qoidalar, tipik shartnoma va texnik spetsifikatsiyalar eʼlon qilingan, hisoblar, qoldiqlar va tranzaksiyalar toʻgʻrisidagi maʼlumotlar API’lari mavjud, 2026-yilga banklar mahsulotlari, bankomatlar va boʻlimlar toʻgʻrisidagi ochiq maʼlumotlar API’lari rejalashtirilgan. Huquqiy mustahkamlash ham amalga oshdi: 2026-yil 16-yanvardagi hamroh № 259-VIII qonun bilan «Toʻlovlar va toʻlov tizimlari toʻgʻrisida»gi qonunga «ochiq banking tizimi» tushunchasi va milliy raqamli moliyaviy infratuzilma toʻgʻrisidagi bob kiritildi, bu tizim uning tarkibiy qismi deb atalgan.

Bundan keyin savollar boshlanadi. Konsepsiya barcha tashabbuslarga 2025-yil oxirigacha muddat belgilagan edi. Kalendar oʻtdi, biroq banklarni ulashning majburiy muddatlari shu-shu paydo boʻlmadi (2026-yil avgust holatiga ochiq manbalarda ular yoʻq); pilot yuztacha mijozdan iborat fokus-guruhda oʻtdi va shov-shuvli davomi boʻlmadi. Ixtiyoriy bosqich umuman ishlaydigan tizimga aylanishiga shubhalanish uchun asos bor: yillar davomida yopiq ekotizimlar qurgan yirik banklarga mijoz maʼlumotlarini raqobatchilar bilan boʻlishish foydali emas, eng yirik ishtirokchilarsiz esa ochiq banking kritik massani toʻplamaydi. Bu — tahririy baho, biroq unga bilvosita tasdiq bor: Qozogʻiston Milliy banki ixtiyoriylarni kutmasdan, infratuzilmani oʻzi quradigan joyda natija tez paydo boʻladi.

Yaqindagi misol aynan shunday: Banklararo mobil toʻlovlar tizimi (BMTT). 2026-yil 19-iyuldan telefon raqami boʻyicha oʻtkazmalar va yagona QR boʻyicha toʻlov deyarli barcha banklar mijozlariga mavjud; P2P-oʻtkazmalar limiti bir operatsiyaga 1 mln tenge. BaaS-stsenariylari uchun bu muhim: yagona QR va telefon oʻtkazmalari «sukut boʻyicha» infratuzilmaga aylanadi, uning ustida hamkorlar mijoz stsenariylarini quradi.

Sinov maydonchalari va AIFC: modelni qayerda sinash mumkin

• Qozogʻiston Milliy bankining sinov maydonchasi («maxsus tartibga solish rejimi», 11.11.2019-yildagi № 178 qaror) banklar, toʻlov tashkilotlari va boshqa rezidentlar uchun ochiq; 2025-yil iyuldan unda raqamli aktivlar boʻyicha alohida trek amal qiladi: tenge stablecoinlari, aktivlar tokenizatsiyasi, kripto ayirboshlash punktlari (2026-yil boshiga 22 loyiha).
• ARRFR’ning maxsus tartibga solish rejimi — ARRFR tomonidan litsenziyalanadigan faoliyat turlari uchun oʻxshash vosita.
• FinTech Lab AFSA (AIFC) — AIFC yurisdiksiyasining sinov maydonchasi: toʻliq talablarga bosqichma-bosqich erishilganda real mijozlar bilan sinash; 2025-yil oxiriga unda 24 kompaniya.

AIFC — fintech uchun alohida regulyativ kontur. 2025-yil oktabrdan u yerda valyuta ayirboshlash, toʻlov hisoblarini yuritish, ekvayring, toʻlovlarni ishga tushirish (payment initiation) va hisoblar toʻgʻrisidagi maʼlumotlar xizmatlarini qamrab oluvchi Providing Money Services ramkasi amal qiladi; 2026-yil boshiga 10 ta money services provayderi avtorizatsiya qilingan. Muhim cheklov: AIFC ishtirokchilari rezidentlarga tenge dagi moliyaviy xizmatlarni faqat Qozogʻistonning ikkinchi darajali banklaridagi hisoblar orqali koʻrsatadi, AIFC banklariga esa mijozlarning tenge hisoblari mavjud emas. Shu sababli tenge dagi ommaviy chakana mahsulotlar uchun AIFC konturini odatda «yer ustidagi» hamkor-bank bilan birlashtiradilar.

KYC va masofaviy identifikatsiya

Qozogʻistonda masofaviy onbording davlat infratuzilmasiga tayanadi: operatori MTK boʻlgan Identifikatsiya maʼlumotlarini almashish markazi (IMAM). IMAM’ga banklar, toʻlov va mikromoliya tashkilotlari, AIFC ishtirokchilari va ochiq banking ekotizimi ishtirokchilari ulanadi. 2026-yil apreldan hisobni masofaviy ochishda banklar mijozning biometrik autentifikatsiyasini IMAM orqali oʻtkazishi shart (ARRFR’ning 2026-yil 3-apreldagi biometrik autentifikatsiya qoidalari), 2026-yil 12-iyuldan esa ARRFR va Qozogʻiston Milliy bankining Milliy biometrik autentifikatsiya tizimi toʻgʻrisidagi qoʻshma qoidalari amal qiladi. Infratuzilma koʻlami koʻrsatkichli: 2025-yil davomida Qozogʻiston Milliy bankining biometrik xizmatlari orqali 50 mln dan ortiq soʻrov oʻtdi. BaaS-hamkorlar uchun bu shuni anglatadiki, «pasport» KYC’ni tayyor bloklardan yigʻish mumkin: davlat infratuzilmasi, Halyk ID kabi bank-provayder xizmatlari yoki tijorat vendorlari (Verigram, Biometric.Vision).

Qozogʻistonda BaaS’ni kim taqdim etadi: oʻyinchilar xaritasi

Kartalar emissiyasi, onbording va hamkor brendi ostidagi kredit mahsulotlari bilan toʻlaqonli BaaS’ni Qozogʻistonda hozircha bitta bank ommaviy taklif etadi: Halyk. Uning atrofida turli chuqurlikdagi ochiq API’larga ega bir nechta bank, individual shartnomalar boʻyicha white-label-hamkorliklar va nobank toʻlov infratuzilmasi qatlami ishlaydi. Buning aksi ham muhim: mamlakatning eng yirik fintech-ekotizimi Kaspi.kz klassik BaaS’ni taqdim etmaydi, bu — yopiq vertikal integratsiyalangan model.

Provayderlarning qiyosiy jadvali

Jadvalga bir necha aniqlik. Birinchisi BCC qatoridagi «developer-portal» atamasiga tegishli. Bu — bankning API texnik hujjatlari joylashgan ochiq boʻlimi boʻlib, unda istalgan kompaniya muzokaralar va NDA’siz bank hamkorlarga qanday xizmatlarni berishini va integratsiya qanday tuzilganini oʻrganishi mumkin. Portaldan dasturchilar foydalanadi, biroq u birinchi navbatda provayderni tanlayotgan biznesga moʻljallangan: ochiq hujjatlar haftalab yozishmalarni tejaydi va qogʻozlarni imzolashdan oldin loyihaning realligini baholash imkonini beradi. Ikkinchisi: oʻz korporativ mijozlari uchun ochiq API’lar (1S va ERP-tizimlar uchun host-to-host) boshqa banklarda ham bor, masalan Alatau City Bank (sobiq Jusan) va Bereke Bank’da. Bu foydali integratsiya, biroq BaaS emas: bank oʻz mijoziga xizmat koʻrsatadi, mahsulotlarni oʻzga brend ostida bermaydi. Uchinchisi: Freedom Bank’ning ommaviy BaaS-taklifi yoʻq; guruh oʻrnatilgan moliyani oʻz ekotizimi ichida (Aviata, Freedom Travel) rivojlantiradi, tashqi kompaniyalarga esa Freedom Pay toʻlov xizmatini taklif etadi. Va toʻrtinchisi: bozorni KYC-vendorlar (Verigram, Biometric.Vision, Aitu Passport) va davlat identifikatsiya infratuzilmasi IMAM toʻldiradi; ularni banklar ham, toʻlov tashkilotlari ham ulaydi.

Halyk BaaS: eng yirik bank platformasi qanday tuzilgan

Halyk Bank (guruh aktivlari 2025-yil oxiriga 20,9 trln tenge, 11,5 mln faol chakana va 500 mingdan ortiq biznes-mijoz) BaaS’ga tizimli yondashdi: bu soʻrov boʻyicha alohida integratsiyalar emas, balki API katalogi, paket tariflari va ajratilgan jamoaga ega platforma (platforma kartochkasi — bizning katalogimizda: Halyk BaaS). Strategiyani 2024-yilda IT va innovatsiyalar boʻyicha boshqaruv raisi oʻrinbosari Andrey Zavarzin shakllantirdi: «Barcha joriy xizmatlarimizni API’ga oʻrab, BaaS’ga chiqaramiz, aniqrogʻi, hatto EaaS — Ecosystem as a Service». Platforma ommaga 2024-yil noyabrda Rocket Conf konferensiyasida taqdim etildi (SDK-yechimning dastlabki nomi NeoTab), garchi IT-arxitektura qatlami sifatida BaaS bankning investorlar uchun materiallarida yana 2023-yil oxiridan boshlab tilga olingan boʻlsa-da.

Xizmatlar katalogi

Rasmiy baas.halykbank.kz lendingida bank platformani «mahsulotlaringiz uchun bank va nobank xizmatlari» sifatida joylashtiradi: «Halyk Bank’dan toʻlovlar, KYC, kartalar emissiyasi va boshqa xizmatlarni oʻz mahsulotingizga oylar emas, kunlar ichida ulang». API katalogi quyidagilarni oʻz ichiga oladi:

• Halyk ID / Business ID — Halyk ekotizimi orqali jismoniy shaxslar va biznesning avtorizatsiyasi, parollar va maʼlumotlarni qoʻlda kiritishsiz (texnologik jihatdan bu OAuth 2.0);
• mijozlarni roʻyxatdan oʻtkazish va avtorizatsiya — «shakllar, parollar va SMS’siz» onbording: maʼlumotlar Halyk profilidan tortiladi;
• kartalar chiqarish — hamkor brendi ostidagi Halyk jismoniy va virtual kartalari, jumladan kobrend, bir zumda faollashtirish bilan;
• kartalarni boshqarish — API orqali bloklash, limitlar, PIN, koʻchirma, rekvizitlar;
• QR-toʻlovlar — Halyk POS-infratuzilmasida QR boʻyicha toʻlov;
• oʻtkazma operatsiyalari — karta va telefon raqami boʻyicha oʻtkazmalar, P2P, ommaviy toʻlovlar;
• mikrokredit mablagʻlarini hisobga oʻtkazish va soʻndirish — hamkor interfeysidagi qarzni berish va qaytarish sikli (MMT uchun alohida Halyk Widget SDK’si bor);
• davlat xizmatlari — shaxsni verifikatsiya qilish va davlat bazalaridan maʼlumotlar (davlat xizmat markazlari, eGov).

Xizmatlar uch paketga jamlangan: «Bazaviy» (avtorizatsiya + QR-toʻlov), «MMT» (kartalar + qarzlarni hisobga oʻtkazish va soʻndirish) va «NeoBank» — kobrend-kartalar chiqarish, rekvizitlar, koʻchirma, limitlar va oʻtkazmalar bilan maksimal jihoz. Kompaniya maʼlumotlariga koʻra, platforma 8+ xizmat, 50+ hamkor va 5 mln faol foydalanuvchini SLA 99,9% va API kechikishi 50 ms dan kam holda birlashtiradi; integratsiya «14 kundan» oʻrin oladi. Bu raqamlarning mustaqil verifikatsiyasi yoʻq: Halyk BaaS boʻyicha alohida hisobotni oshkor qilmaydi.

Qanday ulanish va «kapot ostida» nima bor

Ulanish uch bosqichda oʻtadi: ariza va NDA imzolash, soʻngra GitLab’dagi texnik hujjatlarga kirish, keyin BaaS jamoasi kuzatuvi bilan integratsiya. BCC’dan farqli oʻlaroq, platformada ommaviy hujjatlar yoʻq: u NDA’dan soʻng ochiladi. Bank muhandislari Halyk Tech Sprints mitaplarida oshkor qilgan texnologik stek: OAuth 2.0 asosidagi avtorizatsiya, hamkorlar bilan RSA-kalitlar boʻyicha almashinuv, mobil SDK (Swift Package Manager orqali ulanish), ekranlarning bir qismi WebView’da — bank stsenariylarni hamkor relizisiz yangilashi uchun, hamda interfeyslarni tez moslashtirish uchun oʻz dizayn-tizimi.

Ommaviy keyslar

• Vlife (yonilgʻi quyish shoxobchalari tarmogʻiga ega sodiqlik superappi) — 2025-yilda platformaning birinchi yirik hamkori: onbording, Halyk ID, xizmatlar uchun toʻlov va kartalar chiqarish.
• TAS Group (avtomobil garovi ostida kreditlash) — integratsiya 2025-yil sentabrda eʼlon qilindi: Halyk ID orqali avtorizatsiya, mikrokreditlarni kartalarga bir zumda hisobga oʻtkazish, Halyk kartasiga ega boʻlmagan mijozlarga raqamli karta chiqarish.
• re:Kassa (KOB uchun onlayn-kassalar) — kompaniyaning CPO’si Pavel Flerov soʻzlariga koʻra, kassani bank infratuzilmasiga integratsiya qilish ikki oy oldi va «minglab ulanishlar va milliardlab aylanma keltiradi» (kompaniya maʼlumotlariga koʻra). Koʻrsatkichli davomi: 2026-yil iyunda Halyk re:Kassa’ning 100% ini sotib olish bitimini yakunladi (ARRFR’ning 09.04.2026-yildagi № 60 ruxsati) va BaaS boʻyicha hamkor guruh tarkibiga kirdi.

Lendingdagi «Bizning hamkorlarimiz» bloki kengroq doirani koʻrsatadi: TasCredit, Onay transport kartasi, Birinshi Lombard, Findom.kz, «Gold Apple» (Zolotoye Yabloko) tarmogʻi, shuningdek Halyk guruhi xizmatlari (Halyk Life, Halyk Finance, Halyk Market, Kino.kz).

Bank pozitsiyalashni toʻgʻridan-toʻgʻri shakllantiradi: «Biz fintech-kompaniyalar va mikromoliya tashkilotlari bilan raqobatlashmaymiz. Buning oʻrniga biz ularning texnologik hamkori boʻlib, oʻsishni boʻlishamiz va bozordagi ishtirokimizni kengaytiramiz», — Halyk Bank raqamli kanallarda sotuvni rivojlantirish departamenti direktori Sultan Isaev.

Qoʻllanish stsenariylari: kimga va nima uchun BaaS kerak

Telekom: ForteBank infratuzilmasidagi Simply

Qozogʻistondagi eng yetuk oʻrnatilgan moliya keysi — Simply, 2021-yil iyunda ishga tushirilgan Beeline Kazakhstan fintech-xizmati. Yuridik konstruksiya koʻrsatkichli: hamyon va ilova operatori sifatida shoʻba toʻlov tashkiloti «KazEvroMobayl» MChJ (2018-yildan Qozogʻiston Milliy banki reyestrida) ishtirok etadi, toʻlov kartalari emitenti sifatida esa 2024-yil noyabrdan ForteBank ishtirok etadi. Sxema hozir ham amal qiladi: Simply shartlar sahifasida toʻlov kartochkalarini berish toʻgʻrisidagi shartnoma Forte tariflariga olib boradi (2026-yil avgustda tekshirilgan). 2024-yil yakunlari boʻyicha Simply’da oyiga 3,2 mln faol foydalanuvchi bor: telekom bank litsenziyasiga ega boʻlmagan holda abonent bazasini moliyaviy mahsulotlar bilan monetizatsiya qiladi. Trend Qirgʻizistonda davom etadi, u yerda «O!» operatori bilan bogʻliq guruh 2024-yilda Halyk’ning mahalliy «shoʻba»sini sotib oldi va uning negizida O!Bank quradi.

Neobanklar va fintech-startaplar

Startap uchun tanlov oʻz litsenziyasi va hamkorlik modeli oʻrtasida turadi. Oʻz litsenziyasi ancha qulayroq boʻldi: bazaviy bank litsenziyasi 10 mlrd tenge dan kapital talab qiladi, MMT’ni bankga aylantirish esa KMF tomonidan sinab koʻrilgan. Biroq bu yoʻl qimmat va uzoq boʻlib qolmoqda, ARRFR esa hammani ham maʼqullamaydi: 2024-yilda Solva bankga aylantirishda rad javobini oldi. BaaS bozorga chiqish vaqtini qisqartiradi: Halyk vakillarining platforma taqdimotidagi soʻzlariga koʻra, ilgari yarim yilcha davom etadigan integratsiya endi bir necha haftaga sigʻadi. Halyk BaaS’dagi «NeoBank» paketi onbording, kobrend-kartalar, koʻchirmalar va oʻtkazmalarni oʻz ichiga oladi, aslida bu — chakana moliyaviy ilova konstruktori. Ikkala stsenariyda nima qancha turishini «2026-yilda neobank ishga tushirish qancha turadi» qoʻllanmasida batafsil hisobladik.

MMT: ilova ichidagi kredit sikli

Qozogʻistonda BaaS’ga eng yaqqol talabni mikromoliya segmenti bildiradi: MMT’larga qarzni kartaga hisobga oʻtkazish, soʻndirish va identifikatsiya kerak, biroq karta infratuzilmasini oʻzlari qurish iqtisodiy jihatdan maʼnosiz. Shu maqsadda Halyk alohida SDK (Halyk Widget) qildi, TAS Group keysi esa mexanikani koʻrsatadi: mijoz Halyk ID orqali avtorizatsiyadan oʻtadi, kartaga bir zumda qarz oladi, karta boʻlmasa esa shu zahoti oʻsha stsenariyda chiqarilgan raqamli kartani oladi. Kredit jarayoni toʻliq, arizadan berishgacha qanday tuzilganini «Markaziy Osiyoda kredit konveyeri» qoʻllanmasida koʻrib chiqamiz.

Marketpleyslar va e-commerce: infratuzilma sifatida boʻlib toʻlash

Boʻlib toʻlash oʻz banki ichida yashaydigan Kaspi modelini (2025-yilning birinchi yarim yilida ekotizim moliyaviy mahsulotlari hajmining taxminan 40%), raqobatchilar hamkorliklar orqali takrorlaydi. Qozogʻistonda Ozon 2023-yildan chekautda birdaniga toʻrtta kreditor offerlarini koʻrsatadi (Halyk Bank, Home Credit Bank, Yevraziya banki, «Fridom Finans Kredit» MMT); Wildberries boʻlib toʻlashni 2026-yil fevralda ishga tushirdi (hamkor-banklar ommaviy eʼlon qilinmagan). «Xizmat sifatida boʻlib toʻlash»ning alohida nishasi ham shakllandi: qozogʻistonlik Airba Pay internet-ekvayring va hamkor-banklarning kredit offerlarini riteylerlar uchun bitta API’ga birlashtiradi (Intertop, Tele2, iSpace va boshqalar). Boʻlib toʻlash bozori boʻyicha kontekst Markaziy Osiyoda BNPL xabida jamlangan.

Riteyl va oflayn-xizmatlar

Tarmoqlardagi (Technodom, Sulpak) klassik POS-kreditlash allaqachon hamkor-banklar orqali ishlaydi: Halyk, ForteBank, Home Credit. BaaS bu mexanikani «magazindagi kredit eksperti»dan API’ga oʻtkazadi: bitta skanlashda bonuslar bilan QR-toʻlov, kassada oʻrnatilgan boʻlib toʻlash, hamkor kartasi bilan sodiqlik dasturlari (Vlife keysi). Xizmat platformalari uchun toʻlovlarni qabul qilish va ijrochilarga ommaviy toʻlovlar qoʻshiladi; bu qismni bank API’lari ham, toʻlov tashkilotlari ham yopadi: kartalarga API orqali toʻlovlarni OneVision, Freedom Pay, Kassa24 taklif etadi.

BaaS-provayderni qanday tanlash: chek-list

Shartnoma imzolashdan oldin berish kerak boʻlgan yetti savol:

1. Mahsulotlar perimetri. Stsenariyingizga kerak boʻlgan hamma narsa bormi: onbording/KYC, kartalar (virtual? jismoniy? kobrend?), oʻtkazmalar, toʻlovlar, kredit mahsulotlari, QR?
2. Yuridik konstruksiya. Yakuniy mijoz bilan shartnomani kim tuzadi, javobgarlik qanday taqsimlangan, hamkorlik bekor qilinganda mijozlar bilan nima boʻladi?
3. API chuqurligi va hujjatlar. Developer-portal ommaviymi (BCC’dagi kabi) yoki hujjatlar NDA’dan soʻng beriladimi (Halyk BaaS’dagi kabi)? Sandbox bormi?
4. Integratsiya muddatlari va modeli. SDK yoki toza REST API, pilot qancha vaqt oladi (bozorda eʼlon qilingan muddatlar: 14 kundan 12 haftagacha), integratsiyani kim bajaradi.
5. SLA va ishonchlilik. Mavjudlik kafolatlari, API kechikishlari, 24/7 qoʻllab-quvvatlash, insidentlar protsedurasi.
6. Iqtisod. Paket tariflari, tranzaksiyalardan komissiya, minimal hajmlar, kartalarni chiqarish va xizmat koʻrsatish qiymati.
7. Strategik xavflar. Provayder oʻz nishangizda mahsulotingiz bilan raqobatlashmaydimi va, aksincha, hamkorga investitsiya kiritishga tayyormi (Halyk’ning re:Kassa’ni sotib olishi bu medalning ikkala tomonini koʻrsatadi).

Trendlar: BaaS Qozogʻiston va Markaziy Osiyoda qayerga harakatlanmoqda

Regulyativ vektor oʻyinchilar doirasini kengaytiradi. Qozogʻiston Milliy banki litsenziyasiga ega «birinchi toifadagi toʻlov tashkilotlari» (yuridik shaxslar hisoblari, e-money chiqarish, toʻlov tizimlariga bevosita kirish) TT va banklar oʻrtasida oraliq sinf yaratadi, yevropa EMI’sining qozogʻistonlik analogi. Parallel ravishda № 258-VIII qonun bazaviy litsenziya bilan bankingga kirish boʻsagʻasini pasaytirdi. Hamkor-distribyutorlar uchun raqobat kuchayadi.

Ochiq banking: tarmoqlanish. Huquqiy ramka va operator bor, biroq ixtiyoriy bosqich toʻxtab qolmoqda: konsepsiya muddatlari oʻtdi, majburiy ulanish yoʻq, kuchli ekotizimlarga ega banklarga esa maʼlumot almashinuvi foydali emas. Yo Qozogʻiston Milliy banki BMTT stsenariysini takrorlab, ulanishni majburiy qiladi, yo ochiq banking nishaviy boʻlib qoladi, bozor esa ikki tomonlama BaaS-hamkorliklar orqali oʻsishda davom etadi. Hozircha, bizningcha, ikkinchi variant ehtimolliroq.

Infratuzilma kommoditizatsiyalashadi. Yagona QR va telefon raqami boʻyicha oʻtkazmalar (BMTT, 2026-yil iyuldan deyarli barcha banklarda), IMAM orqali majburiy biometriya, 2026-yil 18-iyuldan qonuniy toʻlov vositasiga aylangan raqamli tenge (2025-yil yakunlari boʻyicha emissiya 330 mlrd tenge dan oshdi, 2026-yil avgustdan esa u davlat xaridlarining bir qismida majburiy) bazaviy toʻlov funksiyalarini hammaga ochiq qiladi. Ular raqobat ustunligi boʻlishdan toʻxtaydi; qiymat mahsulot stsenariylari va maʼlumotlar tomon siljiydi.

Ekotizimlar «koʻrinmas banklar»ga qarshi. Kaspi yopiq model kuchini isbotladi; Halyk stavkasi teskari: oʻzga mahsulotlar uchun infratuzilmaga aylanish. Bu qutblar oʻrtasida qolgan banklar tanlaydi: BCC’da allaqachon ochiq API’lar bor, Forte’da white-label-emissiya, Freedom’da universal litsenziya va ekotizimga ishtiyoq bor.

Markaziy Osiyo — keyingi bozor sifatida. Qozogʻiston toʻlov kompaniyalari allaqachon qoʻshnilarga chiqmoqda: OneVision Oʻzbekiston, Ozarbayjon, Qirgʻiziston va Tojikistonda ishlaydi, Airba Pay va Freedom Pay Oʻzbekistonda. Mintaqaviy keyslar oʻrnatilgan moliyaga talabni tasdiqlaydi: oʻzbekistonlik Uzum 2026-yil martda $2,3 mlrd baholashda $130 mln dan ortiq jalb qildi, TBC Bank Uzbekistan esa ekotizimni 23 mln foydalanuvchigacha oshirdi. Qozogʻiston BaaS’ida sinovdan oʻtgan tajriba aholisi 80 mln kishidan ortiq mintaqaga masshtablanadi.

Moliyaviy mahsulot ishga tushiryapsizmi? Qozogʻistonning eng yirik banki platformasi Halyk BaaS onbording va Halyk ID, brendingiz ostida kartalar chiqarish, QR-toʻlovlar, oʻtkazmalar va mikrokredit xizmatlarini API orqali beradi. baas.halykbank.kz da ariza qoldiring: platforma jamoasi 1–2 ish kuni ichida bogʻlanadi.

Manbalar

Toʻgʻridan-toʻgʻri solishtirish tavsiya etiladigan asosiy birlamchi manbalar.

Halyk BaaS:

• Halyk BaaS lendingi — baas.halykbank.kz
• «Halyk BaaS kapoti ostida» — Digital Business KZ
• Halyk BaaS-infratuzilmani kengaytirmoqda (TAS Group keysi) — Kapital.kz

Tartibga solish:

• Qozogʻiston Respublikasining «Banklar va bank faoliyati toʻgʻrisida»gi 16.01.2026-yildagi № 258-VIII qonuni — adilet.zan.kz
• Qozogʻiston Respublikasining «Toʻlovlar va toʻlov tizimlari toʻgʻrisida»gi № 11-VI qonuni — adilet.zan.kz
• Qozogʻiston Milliy banki — raqamli moliyaviy infratuzilma va ochiq banking
• MTK — ochiq banking tizimi
• AFSA (AIFC) — Providing Money Services ramkasi
• Aequitas — Qozogʻiston Respublikasi fintech-tartibga solishi sharhi (Chambers)

Bozor oʻyinchilari:

• Bank CenterCredit — Open API (developer.bcc.kz)
• ForteBank — ekvayring hujjatlari
• Kaspi.kz — hamkorlar uchun qoʻllanma

Bozor va trendlar:

• Mordor Intelligence — jahon BaaS bozori
• Grand View Research — embedded finance

Amaldagi talablar va raqamlarni regulyatorlarda — ARRFR va Qozogʻiston Milliy bankida solishtiring: regulyativ sanalar va normativlarning bir qismi nashr etilgan paytda ishbilarmonlik OAV va yuridik sharhlarga asoslanadi va rasmiy hujjatlar chiqishi bilan aniqlashtiriladi.