К 2030 году банки Узбекистана должны научиться выдавать онлайн-микрокредиты в среднем за один час, а доля таких займов должна вырасти до 60% от всего объёма микрокредитования. Такую цель заложил Центральный банк Узбекистана в Концепции поддержки малого и среднего бизнеса на 2026–2030 годы, о чём 15 октября 2026 года сообщил UzDaily.uz со ссылкой на регулятора. Текст самой концепции на сайте ЦБ на момент публикации недоступен для прямой проверки, поэтому цифры и формулировки приводятся по данным издания.
Что меняется в онлайн-кредитовании
Сейчас выдача микрокредита физлицу или предпринимателю через отделение банка занимает заметно больше часа: нужно собрать документы, пройти проверку, дождаться решения кредитного комитета или скоринговой системы. Концепция ЦБ ставит ориентир на массовый перевод этого процесса в цифровые каналы: банки смогут опираться на автоматизированный скоринг и цифровую идентификацию клиента, а документооборот стандартизируют для мобильных приложений и веб-платформ. Формально цель касается всех онлайн-микрокредитов, но из описания видно, что в фокусе прежде всего физические лица и микропредприниматели, которые сегодня реже всего пользуются банковскими кредитами.
Решение появляется не в вакууме. Ещё 22 апреля 2026 года Центробанк ввёл ограничение на онлайн-кредитование: гражданин может оформить не больше одного онлайн-кредита или микрозайма в сутки. Это была мера против закредитованности и схем с множественными займами через разные приложения. Новая концепция показывает, что регулятор одновременно сдерживает риски и расчищает дорогу для ускорения легального цифрового кредитования, то есть это не разовая либерализация, а часть более широкой настройки правил онлайн-кредитования.
Почему МСБ Узбекистана нуждается в таком рывке
Цифры, которые ЦБ приводит в концепции со ссылкой на Всемирный банк, объясняют, зачем нужен именно час, а не день или неделя. В 2025 году кредитами пользовались лишь 10% малых и 16% средних предприятий страны. Действующие кредитные счета есть только у 24% субъектов МСБ, при этом в кредитных бюро зарегистрированы 68% из них, то есть данные о платёжеспособности части бизнеса банкам либо недоступны, либо не используются. Около 30% продаж МСБ, по оценке Всемирного банка, уже совершается в электронной форме, а значит у предпринимателей накапливается цифровой след, который в принципе можно превратить в основу для скоринга.
На этом фоне масштаб сектора выглядит несоразмерно его доступу к финансированию. На МСБ приходится больше половины ВВП страны и около трёх четвертей занятости. На 1 июля 2026 года число субъектов малого бизнеса с учётом индивидуальных предпринимателей, дехканских хозяйств и ремесленников достигло 1 236,1 тыс. В первом полугодии 2026 года малый бизнес произвёл 50,5% ВВП, или 518,7 трлн сумов добавленной стоимости, а его экспорт составил 7,48 млрд долларов, это 47,2% всего экспорта страны. При этом на МСБ приходится лишь 36% совокупного кредитного портфеля банков, который на 1 июля 2026 года составлял 642,8 трлн сумов.
Концепция шире одного показателя
Сокращение времени выдачи микрокредита до часа, рост доли онлайн-займов до 60% и удвоение портфеля МСБ с текущих 218 трлн сумов к 2030 году, это лишь часть из 25 инициатив документа. ЦБ группирует остальные меры в три блока.
Семнадцать институциональных инициатив касаются трансформации Банка развития бизнеса, введения финансового омбудсмена для досудебных споров (в том числе по жалобам микро- и малого бизнеса), права банков оказывать бухгалтерские, налоговые и консалтинговые услуги, а также создания методологической базы исламского финансирования через пилотные «исламские окна». Сюда же входит система контргарантий: по итогам диалога президента с предпринимателями 18 августа 2026 года при кредите до 10 млрд сумов заёмщику достаточно предоставить залог на 25% суммы, а не на полную сумму кредита, как часто требуется сейчас.
Пять инфраструктурных инициатив нацелены на снижение информационной асимметрии: централизованная платформа для реализации залогов с единым онлайн-реестром движимого имущества, система мониторинга после выдачи кредита, внедрение Open Banking и скоринга на основе альтернативных данных, налоговых, платёжных, торговых и коммунальных. Заёмщикам обещают право получать объяснение причины отказа в кредите, а предпринимателям, помимо прочего, обещают цифровой маркетплейс для сравнения кредитных продуктов банков и небанковских организаций.
Ещё три продуктовые инициативы касаются предэкспортного финансирования и международного факторинга: при АО «Компания по развитию торговли» создаётся гарантийная организация, которая будет покрывать гарантиями по факторингу до 10 млрд сумов, но не больше половины его стоимости, а до 1 января 2029 года компания обещает возмещать часть дисконта или процентов по таким сделкам.
Остальные целевые показатели концепции тоже завязаны на доступ к финансированию. Отношение кредитов МСБ к ВВП должно вырасти с 12% до 20%, доля небанковских кредитных организаций в общем кредитовании, с 1,7% до 5%, а охват субъектов МСБ кредитными бюро, с 68% до 80%. Долю государственных финансовых институтов в кредитовании МСБ планируется снизить с 73% до 65%, а в случае приватизации крупного государственного банка, до 55%. Концепция закреплена как пилотный документ: её будут пересматривать ежегодно по итогам мониторинга показателей, выполнения инициатив и обсуждений с участниками рынка.
Что это значит для клиентов и банков
Для работающего населения и предпринимателей в регионах с ограниченной сетью отделений часовая выдача микрокредита через приложение означает, что доступ к небольшим суммам перестаёт зависеть от расстояния до ближайшего банка. Для самих банков это требование перестроить процессы: заменить ручную проверку документов автоматизированным скорингом, завязанным на цифровую идентификацию клиента и, судя по описанным в концепции инфраструктурным инициативам, на данные из налоговых, платёжных и коммунальных систем.
Концепция связывает скорость выдачи с ростом доли онлайн-микрокредитов до 60%, а значит фактически задаёт банкам ориентир переводить розничное микрокредитование в цифровые каналы по умолчанию, а не как опцию для части клиентов. Пока это целевые показатели на горизонте до 2030 года, а не действующий норматив, и то, как быстро банки смогут подвести под них реальные скоринговые модели и данные кредитных бюро, концепция будет проверять ежегодным мониторингом.
