Крупнейший банк Казахстана меняет подход к тарифам: бесплатные или убыточные операции рассматриваются как инвестиция в долгосрочные отношения с клиентом и точка входа для продажи сложных финансовых инструментов.
Что произошло
Halyk Bank готов предоставлять часть своих продуктов и услуг бесплатно или ниже себестоимости, чтобы привлекать и удерживать пользователей. Об изменении подхода заявил заместитель председателя правления банка Кирил Бачваров.
Точная дата оригинального выступления не указана, заявление приводится по пересказу проекта «Ручная экономика» в профильных Telegram-каналах. По словам топ-менеджера, банк рассматривает такие затраты как прямые инвестиции в отношения с пользователями. В качестве иллюстрации стратегии зампред сравнил эту модель с вложениями в семейные отношения, где важен долгосрочный результат.
Размер допустимого убытка по базовым сервисам теперь напрямую зависит от того, какие дополнительные продукты банк сможет предложить и продать клиенту в будущем.
Страна и рынок
Для банковского сектора Казахстана это логичный этап развития. В стране сформировалась жесткая конкуренция за ежедневное финансовое поведение пользователей. Ранее Finteqstan писал, что запуск единого QR вскрыл тарифную борьбу банков за бизнес. Теперь эта логика открыто транслируется на другие сегменты.
Хотя в заявлении не уточняются конкретные категории продуктов, обычно в роли таких точек входа выступают базовые переводы, выпуск карт или обслуживание счетов. Банку становится выгоднее субсидировать ежедневную активность клиента, чтобы в нужный момент предложить ему высокомаржинальный продукт: кредитную линию, страховку или инвестиционный счет.
Почему это важно
Фокус смещается с заработка на каждой отдельной транзакции на долгосрочную монетизацию клиентской базы.
Конкурировать прямыми тарифами на базовые услуги становится сложнее: преимущество получают крупные игроки, способные долго субсидировать точку входа за счет других маржинальных направлений.
Что дальше
По всей видимости, рынок может столкнуться с дальнейшим снижением комиссий по повседневным операциям. По оценке редакции, для средних и мелких игроков это создает дополнительные вызовы. Удерживать клиентов и конкурировать с крупными экосистемами без возможности перекрывать убытки одних направлений за счет других бизнес-линий будет значительно труднее.
